如何加强我国巨灾保险建设？全国人大代表这样建议

专题：金融视角·聚焦2025年两会

　　巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在应对自然灾害风险、减轻政府财政负担、保障社会经济稳定发展等方面具有不可替代的作用。

　　我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，经过十年来巨灾保险试点工作的推进，我国巨灾保险体系建设已有长足的进步，但仍需进一步完善。

　　2025年两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳表示，当前我国的巨灾保险体系仍存在保障缺口大、缺乏配套财政政策、数据支撑薄弱等问题，建议通过扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等措施，充分发挥巨灾保险在我国应急管理体系中的重要作用，全面提升国家灾害韧性。

　　巨灾保险试点加速前行

　　根据应急管理部统计，2024年，我国自然灾害导致全国因灾死亡失踪856人，直接经济损失4011.1亿元，较2023年的3454.5亿元进一步上升16.1%。

　　周燕芳表示，从国内外经验来看，巨灾保险有助于促进政府职能转变，将政府的部分自然灾害应急管理职责向市场转移，在更大程度上和更大范围内发挥市场配置资源的基础性作用。与此同时，发展巨灾保险可以发挥保险业在风险评估、风险预警、风险处置等方面的专业优势，推动城市应急管理从单一的赈灾救灾向综合风险管理转变。

　　事实上，在这一背景下，我国在巨灾保险体系建设上已探索多年。

　　2014年以来，上海、深圳、四川、广东等地区开展了巨灾保险试点，为在全国范围扩大实施巨灾保险机制积累了宝贵经验。而近几年来，我国的巨灾保险建设进一步加速。

　　2024年3月，国家金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见自然灾害纳入保障范围，实现基本保险金额翻倍。2024年，河北、湖北两地在全省范围内落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，既保住宅、又保室内财产、还保人身伤亡，巨灾保险试点取得新的重大突破。

　　金融监管总局近日披露的数据则显示，2024年，中国巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障。

　　而在近日中共中央、国务院印发的《国家突发事件总体应急预案》中，再次强调要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。

　　发展仍存痛点

　　尽管我国已在巨灾保险体系建设上探索多年，并取得了长足的进步，但仍存痛点。

　　“从全球平均水平看，重大灾害事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅在10%左右。”周燕芳表示。

　　在保障缺口仍然较大的背后，周燕芳分析称，政策层面，我国建立了城乡居民住宅巨灾保险制度，但保险标的相对单一，保险责任范围相对较窄。地区层面，我国不同省市建立的综合性巨灾保险承保水平也呈现明显差异，巨灾保险试点主要集中在广东、四川等巨灾风险集中的少数南方省市，整体覆盖度不足30%，导致部分地区在灾害发生后缺乏足够的经济保障，影响了灾后重建的速度和效果。

　　而在财政政策支持方面，周燕芳认为，目前政府普遍将巨灾保险保费或补贴资金视为一般财政支出项目，按年度进行资金使用效益的绩效考核。但这种考核方式与巨灾事件所具有的低频高损特性不匹配，无法有效评估巨灾保险财政投入的长期效益。对保险公司而言，在灾害高发地区开展巨灾保险业务往往面临较高的亏损风险和压力，因此承保积极性受到影响。

　　而在巨灾风险评估能力方面，周燕芳则称，巨灾保险的高效运行依赖于精准的灾害预警和风险评估，而这需要大量的气象和灾害数据支撑。然而，目前保险公司与气象、地震等部门之间的合作尚不够紧密，数据共享和互通机制不够完善，导致保险机构的巨灾风险评估能力受到限制，进而影响产品定价和理赔的准确性。虽然已有国内外专业机构提供可参考的地震、台风等巨灾风险的模型数据，但针对我国风险特性的台风、洪水、城市内涝等各类巨灾风险数据仍十分有限，难以满足巨灾保险业务发展的实际需求。

　　如何加强巨灾保险建设？

　　针对以上痛点，周燕芳在此次两会中建议，可从扩大试点范围、加强政策支持力度、建立数据共享等方面入手，进一步推进我国巨灾保险的发展。

　　具体来说，在扩大试点范围方面，周燕芳称，建议扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支持经济欠发达地区开展巨灾保险工作，缩小区域间的保障水平差距。另外，建议推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式，强化灾前风险评估与预警、灾中应急响应与救助、灾后理赔与恢复等全流程管理，提升国家应急管理能力。

　　在加强巨灾保险财政支持力度方面，周燕芳建议，一是把巨灾风险管理纳入财政预算考量范围，建立适合巨灾保险的中长期绩效考核机制；二是实施税收优惠政策，对保险公司经营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险公司积极性；三是对投保人进行保费补贴，例如四川巨灾保险实施方案明确投保人承担40%保费支出，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民投保积极性。

　　而在建立数据共享方面，周燕芳则建议构建减灾防灾大数据信息共享机制，建立涵盖自然地理、社会经济、历史灾情、保险赔付等多维信息的巨灾风险数据库，推动应急管理、生态环境、水利、气象、地震、自然资源、农业、住建等政府部门为数据库提供关键数据支撑。同时，推动地震、台风、洪涝等灾害风险基础研究，鼓励保险公司、高校、研究机构、专业机构合作研发优化巨灾模型，为巨灾风险评估和巨灾保险精算提供科学依据。