来源丨九个财经
撰文丨九裘
一直被视为城商行“一哥”的江苏银行（600919.SH），近期却频频陷入舆论漩涡。面对高达70亿元的不良贷款，该行不得不以“骨折价”3.47亿元打包甩卖，损失率高达95%，引发市场震动。同时，江苏银行个人贷款不良率六年连升、拨备覆盖率大幅下降，资产质量的隐忧进一步显现。此外，消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】、监管处罚、信贷管理漏洞等问题也接连暴露，令江苏银行的“优等生”形象大打折扣。
巨额坏账甩卖，损失率超95%
近日，江苏银行在银登中心挂牌转让4批个人不良贷款，未偿本息合计超过70亿元，涉及33万名借款人，平均每人欠款约2万元。这些贷款主要为个人消费贷，逾期时间约3年，江苏银行已全额核销，现计划通过线上竞价方式转让。
令人震惊的是，4批坏账的起拍价仅为3.47亿元，意味着江苏银行70多亿元贷款几乎全损，损失率高达95%。对于一家城商行来说，67亿元的亏损并非小数目。以2023年A股42家上市银行的净利润计算，江苏银行此次损失甚至超过了四成银行全年的利润总额。
70亿元坏账的甩卖，意味着江苏银行在个人贷款管理上出现了严重漏洞，风控能力受到市场质疑。个人贷款不良率六年连升，拨备覆盖率大幅下降
江苏银行的资产质量长期优于行业平均水平，但个人贷款的不良率却呈现逐年攀升趋势。2019年0.49%，2020年0.55%，2021年0.66%，2022年0.70%，2023年0.79%，2024年6月末0.98%。不良贷款率在六年内几乎翻倍，特别是在2024年上半年，个人贷款不良率较上年末又增加0.19个百分点。
与此同时，衡量银行风险抵御能力的拨备覆盖率从2023年末的近390%大幅下滑至350.1%，下降近40个百分点。这表明，江苏银行为抵御未来风险的资金缓冲正在减少，资产质量进一步承压。此外，关注类贷款（即可能转化为不良贷款的贷款）规模飙升。截至2024年三季度末，江苏银行关注类贷款高达303.62亿元，同比增长近26%，占比由1.32%升至1.45%，表明未来不良贷款可能继续上升。
消费者投诉不断，信贷管理存严重漏洞
尽管江苏银行在财报中强调“稳健经营”，但消费者的体验却并不理想。在黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]平台上，江苏银行累计收到577件投诉，但仅有57件得到回复并解决，投诉处理率不足10%。
近期投诉集中在暴力催收、未申请贷款却上征信等问题。2月以来，已有5名消费者投诉，称自己的征信报告上莫名出现江苏银行的授信记录，但自己从未申请贷款。3月4日，一名消费者投诉，称江苏银行在未通知的情况下，使用其信息为他人提供贷款，并影响了其征信记录。这种情况反映出江苏银行在贷款审批、征信管理等方面存在严重漏洞，可能涉及信息泄露或风控失控。
频遭监管处罚，合规问题堪忧
江苏银行近年来屡屡因监管合规问题被罚，仅2024年一年内，就收到约27张罚单，累计罚没超500万元。2024年1月27日，江苏证监局发布公告，责令江苏银行整改基金托管业务，原因包括：对私募股权基金管理人的尽职调查不充分，投资监督管理混乱，内部控制缺失，基金托管合同及协议未及时归档，基金托管人员缺乏资质，未按规定向监管机构报送信息。
江苏银行的基金托管业务规模庞大，而其风控与合规管理的缺失，可能对该行的金融业务合规性带来更大风险。
2024年12月31日，国家金融监督管理总局扬州监管分局公布，江苏银行扬州分行因“以贷款、贴现资金转存款”虚增存款，被罚款75万元。
通过“转存款”虚增存款，通常被视为“做高业绩”的违规行为。江苏银行此前一直以稳健著称，但此举无疑削弱了市场对其资产真实性的信任。
江苏银行还能稳坐“城商行一哥”吗？
据业内人士分析认为，尽管江苏银行2024年净利润增长10.76%，但其面临的挑战不容忽视：1． 个人贷款不良率六年连升，坏账高达70亿元，资产质量堪忧。2． 拨备覆盖率大幅下滑，风险缓冲能力下降。3． 消费者投诉暴增，贷款审批管理混乱，影响市场信任。4． 频遭监管处罚，合规管理漏洞频现，面临更大法律和合规风险。
作为A股盈利能力最强的城商行，江苏银行的快速增长与其风控漏洞、资产质量下滑、监管压力并存。若不尽快采取有效措施强化风控、优化信贷结构、完善合规管理，江苏银行的“优等生”光环恐怕难以持续。
对于投资者而言，江苏银行仍具一定增长潜力，但其信用风险和合规风险需要重点关注。未来，如何在稳健发展与风控合规之间找到平衡，将决定江苏银行能否继续稳坐“城商行一哥”的宝座。
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