界面新闻记者 | 安震
“请问您开卡是什么用途？”近期，界面新闻记者走访多家银行网点咨询办理银行借记卡事宜，所有银行工作人员都会首先询问这个问题。
近年来，电信诈骗事件频发，反洗钱、反诈骗形势始终严峻，而银行成为打击电信诈骗的“前线”。各家银行根据监管要求，严格执行客户信息审核、清理沉睡账户等多种措施加强风险控制，维护资金安全。与此同时，繁琐的开户和转账限额调整流程，不仅给客户正常使用带来了诸多不便，也给银行基层员工造成了额外压力，如何平衡资金安全与使用便利，成为亟待解决的问题。
“为什么我的银行卡我说了不算”
近日，界面新闻记者走访多家网点咨询办理银行卡业务，当得知记者办卡购目的是“投资理财”时，一位股份制银行网点工作人员表示，可以开卡，但要设置非柜面转账限额，一般是每天5000元至10000元。“不影响资金转入，您可以购买定期或我行的特色存款，或者买一个半年以上的理财，后续要看您的流水才能上调限额。如果有超过转账限额的转账需求，可以到银行网点来。”
而在一家国有银行网点咨询时，一位网点员工也证实，目前新卡限额不超过10000的情况比较普遍，一般限额都是5000到10000元。
上述国有行工作人员解释：“限额是可以调整的，但可能需要客户提供居住证、工作证明、社保记录等材料，主要是为了降低风险，说明客户的职业、身份、收入来源、交易用途等。”
一位西部省分银行网点负责人对界面新闻表示，除了上述资料，在当地办理银行卡需要派出所提供证明。“现在大城市银行卡开卡和使用的合规措施都比较严格，一些灰黑产选择到中西部欠发达地区钻空子，还有一些风险防范意识比较淡薄的储户会在利益驱使下售卖自己的银行卡，所以我们当地银行的风控措施显得更加严格。”
另一位股份制银行网点大堂经理对界面新闻表示，目前开卡流程至少需要半个小时，主要需要填各类信息，做风险排查，最好先联系一位理财经理，这样能够提前沟通，缩短开卡等待时间。
储户李先生对界面新闻表示，因为换工作，他曾在一家国有行办理一张工资卡。“当时工作人员需要我提供新公司的合同，但我当时还没有入职签订劳动合同，银行建议可以先开一张二类卡，但二类卡每年限额20万元，后来是通过给公司行政座机打电话的方式，证明了我确实要到公司入职。另外，柜台工作人员特意叮嘱我，开卡后会有两次电话核实卡使用情况，如果漏接可能会导致非柜面转账限额被下调。为什么我的银行卡我说了还不算呢？”
界面新闻记者走访多家银行发现，不同银行开卡政策略有不同，但基本都需要提供工作证明、社保、居住证明、银行流水等各类材料，少数银行称只需要身份证即可办理一类卡。不过，所有的银行都会针对新开卡进行限额。
界面新闻发现，限额调整不仅针对新开卡，如果银行卡芯片到期、卡片弯折等情况需要换卡，换卡后原先没有限额的银行卡也会被设置限额。
针对上述问题，银行工作人员回应称：“芯片到期不影响微信支付宝等场景正常使用，但到期的芯片卡不能在线下刷POS机。换卡设置限额也是上级要求的。我们这个网点周边人口流动性比较大，具体的限额需要根据您的身份证和银行卡使用情况，排查有没有风险信息，根据这些信息设置限额，您也可以联系您的客户经理，他也有权限可以上调限额。”
减少“误伤”面临难题
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，账户安全是个人资金最基础的要求，如果出现大面积的账户被利用、盗窃，对个人财产、银行而言都是损失。银行卡加强开卡审核、设置银行卡转账额度等行为都是出于保护客户账户的考虑，也是为了遏制诈骗泛滥等现象。
事实上，2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会，在全国范围内开展 “断卡”行动。“断卡”主要指灰黑产使用的电话卡和银行卡。
有银行人士对界面新闻表示，“断卡”行动矛头直指重点地区和重点行业，其中重点地区一般是指涉案较多的开卡地、户籍地，或者邮寄携带出境中转地，这也是目前不同地区银行卡开卡、限额设置不同门槛的直接原因。
不过，不少储户认为，银行在开卡和使用过程中设置的“门槛”误伤了普通用户，即便银行从业者，也对目前业务流程颇有微词。
一位银行网点员工对界面新闻表示，现在每天办理的业务中，各类限额调整几乎能占到一半，很多客户都是遇到转账问题才到网点来，如果不能及时解决，很容易产生消保投诉。
前述银行网点负责人对界面表示，涉及到银行卡开户审核，目前要求是责任到人，如果排查出风险，经办人员可能会被警告、扣减绩效甚至是直接承担法律责任。
2021年11月，央行曾披露一组数据，督促银行、支付机构清理“不动户”“一人多卡”和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张；暂停了620家银行网点1个月至6个月开户业务。
业内人士普遍认为，客户在办理银行卡业务时须遵守相关规定，但银行不应借安全的名义侵犯客户的合理权益。银行在执行政策时，应更加精细化管理，避免“一刀切”的做法。未来，可以进一步运用大数据等科技类风控手段，减少客户办卡、用卡环节中的“误伤”。
2024年11月，公安部、工信部和中国人民银行等四部委联合印发《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》，并于2024年12月1日正式实施。人民银行相关负责人在发布会上表示，指导商业银行和支付机构要配合公安机关精准研判涉诈账户的风险，杜绝“一刀切”采取风险防控措施。健全风险防控措施的体系，指导商业银行和支付机构要健全实施风险防控的告知义务，动态优化和调整风险防控措施，通过大数据等技术手段来提升风险防控的科学性、精准性和有效性。
有银行人士指出，在实际执行过程中，经办人、银行网点都怕出事担责，但客户要求开卡又不能无故拒绝，所以只能向客户要各种各样的证明材料。另外，从银行信息科技部门角度而言，银行卡限额调整至少应在调整前告知用户，但从技术手段上，不少银行无法精确通知到每个人，避免“一刀切”仍有难度。
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