“李鬼”车险现形记：一场精心设计的诈骗游戏

专题：2025年金融315投诉曝光台

　　原标题：3·15守护消费|“李鬼”车险现形记：一场精心设计的诈骗游戏

　　来源：北京商报

　　作者：北京商报金融调查小组

　　杭州某写字楼的落地窗前，林然（化名）攥着手机气得发抖。电话那头自称安盛天平财产保险有限公司（以下简称“安盛天平”）的业务员正提示她提供验证码完成交强险投保。而她的视线则紧盯着微信里那个此前帮她办理“保险”的业务员。几天前，她刚通过这个业务员购买了所谓的含有交强险和商业险的“车险套餐”。

　　“自己的‘车险’被‘倒卖’了，这明显是场骗局。”林然瞬间醒悟。

　　林然的遭遇并非孤例。很长一段时间里，“高仿车险”的运作方不仅挂羊头卖狗肉，还承诺交强险和商业险可以一站式办理，但实际操作中，交强险变为代用户向正规保险公司投保，商业险则变成了其实际售卖的“统筹服务”。

　　这类公司披着保险外衣，却属于非险企性质的公司组织的风险分摊模式，不受《中华人民共和国保险法》保护，受害者从个体车主到出租车队，从一线城市到偏远小镇，持续蔓延。

　　此“众安”非彼“众安”

　　林然的经历始于两个月前密集的保险续保推销电话。

　　彼时，林然的车险即将到期，原保险公司并没有第一时间联系她，但手机已经开始频繁接到各家“保险公司”的推销电话。对方甚至主动添加微信，发来设计精美的电子报价单。

　　工作繁忙的她，在多家报价中选择了众安行汽车服务（河北）有限公司（以下简称“众安行汽车服务公司”）业务员赵某推荐的方案。“一开始加了微信后，对方以‘众安’自居。”

　　由于业务员的话术滴水不漏，还承诺交强险和商业险可以一站式办理，疏于防范的林然便欣然接受了对方的方案，买了所谓的商业险。

　　当提到缴交强险费用时，赵某说交强险是交在另一个保险公司。但林然认准了“众安”，同时为了图方便，坚持要求在该公司投保交强险。但拖来拖去，直到一通来自安盛天平的电话打破了僵局——这正是骗局被戳破的转折点。

　　“赵某竟把我要买的交强险外包给另外的保险公司了？”当林然欲质问安盛天平的业务员为何接手她的交强险保单时，对方的闪烁其词让整场骗局裂开一道缝隙，此刻她意识到上当了。

　　实际来看，交强险和商业险可以一同办理就是个幌子，赵某实际卖的“商业险”是“统筹服务”。交强险则是收集用户信息后代为向正规保险公司报价。因此，当以林然身份向安盛天平报价后，她便收到了交强险保费支付的链接。

　　与此同时，林然回忆起，在看“商业车险”报价单时没有仔细区分“保险”和“保障”的字眼，直到付款后收到电子“保单”时，才注意到合同里反复出现的“安全服务”字样。根据林然向北京商报记者发来的转账记录，收款方为“互信汽车服务（邯郸）有限公司”；所谓的“保单”在醒目位置写着：众安行汽车服务有限公司“安全监控服务单”。

　　“‘众安行汽车服务公司’业务员从未跟我提起这个单子是保障服务而非我要的保险。”林然说，对方一直以“众安”自居，并没有明确自己是“众安行汽车服务公司”，让自己以为是众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”），这显然混淆视听。

　　后知后觉的林然欲退保，赵某这时却以其他理由搪塞。后续，林然拨通了警方电话。据她所述，当地警方实地核查收款方互信汽车服务（邯郸）有限公司注册地址时发现，竟是“毛坯房”。那些印着高仿众安保险“三人形”LOGO的合同，此刻看来不过是精心编排的剧本。

　　野蛮生长的“藤壶”

　　车辆统筹、安全服务骗局的蔓延速度，快得超乎想象。天眼查此前发布的数据显示，全国从事交通安全统筹业务的企业有2000余家，仅2023年一年就新注册近300家。而大部分注册时间较长的企业，已被列入失信被执行人名单。

　　不过，北京商报记者注意到，通过国家企业信用信息公示系统，当前无法查询到众安行汽车服务公司。

　　有知情人士透露，全国分布的很多“服务公司”或为空壳公司，频繁更换法人，成立速度比开网店还快。这些公司像病毒般分裂繁殖，某个被列入经营异常名录的企业，往往关联着五六个省外的“兄弟公司”。

　　记者在调查中发现，打起擦边球将统筹与保险混淆且带有“众安”这一名称的还有众安车保（厦门）汽车服务有限公司（以下简称“众安车保服务公司”）。

　　在该公司业务员向记者推荐“车险”时，毫不避讳地使用了保险相关的专有名词“保单”，同时记者最初提及购买保险的需求后，对方并未直接明确其在售的为非保险，即车辆统筹服务。

　　进一步来看，车辆统筹服务的费用，一般会明显低于市场上车险的报价，并且会设置“标准服务费”即原价和“实收金”这两项不同的费用，后者为用户实际需要缴纳的费用，给用户造成优惠力度大的错觉。记者根据对方发来的“保单”示例发现，所谓的保单名为“众安车保安全服务商业（电子服务单）”。同时，该公司的LOGO同样为三个人字形的标识，拼成了类似“众”的字样。

　　记者梳理来看，不论是成功让林然上钩的众安行汽车服务公司，还是向记者抛来投保橄榄枝的众安车保服务公司，无一例外，不仅LOGO刻意模仿众安保险，且公司名称均带有“众安”字样。

　　不只是众安保险，其他保险公司亦存在被高仿的烦恼。太保汽车服务公司、人保汽车服务河北有限公司、人保联合商业管理（山西）有限公司、山西人保联动汽车服务有限公司……这些与正规保险公司高度相似的名字，如同寄生在行业巨轮下的“藤壶”，在监管的盲区里疯狂生长。

　　在北京劭和明地律师事务所保险律师李超看来，所谓的“车险统筹”冒充正规车险，模仿知名险企名称、模糊“保险”与“统筹”的界限、伪造保单与虚假承诺、承诺“与保险同等效力”、拆分缴费与资金挪用、拖延理赔或拒绝赔付甚至卷款跑路，风险巨大。

　　“李鬼”因何而生

　　从“李逵”到“李鬼”，骗局产生的核心，显然藏匿在“统筹”与“保险”的模糊边界里。

　　那么，灰色利益链条上的齿轮是如何在暗处精密咬合的？知情人士透露，某些4S店与统筹公司达成“战略合作”，将高价车贷与统筹服务捆绑销售；在短视频平台，穿着职业装的“保险顾问”们用夸张的语调宣传：“每年省下30%保费！国家新推出的交通互助政策！”评论区里，质疑的声音总被水军的喝彩淹没。那些真正需要保障的用户群体，即保费高昂的新能源车主、屡遭拒保的营运车辆司机，成为围猎的主要目标。

　　李超表示，车险统筹冒充正规车险并进行销售，从消费者层面看，主要因为存在普通消费者难以区分“统筹服务”与“商业保险”，易被低价、承诺误导的信息不对称问题，以及一些消费者风险认知不足，对统筹公司无偿付能力保障、无法律保护的特点缺乏警惕。行业层面看，统筹公司注册为“交通安全服务”类企业，无需保险牌照，规避金融监管。监管层面现有法律未明确禁止“统筹服务”的保险化经营，导致执法依据不足。同时，统筹公司通常异地注册、线上运营，地方监管部门协调难度大。

　　也有业内人士分析，相关公司注册为普通服务企业，却从事风险补偿业务。消费者发现上当后，只能以合同纠纷起诉，而非法经营保险的定性难如登天。

　　“统筹公司打着‘保险’名号，诱骗消费者，目前尚未有明确的法律法规规范这种业务，只能按照《中华人民共和国民法典》相关规定进行处理，对冒充行为也没有明文禁止。”河南泽槿律师事务所主任付建表示。

　　更令人心惊的是，这类公司披着“风险共担”“交通安全互助”的华丽外衣，在合同条款中精心规避“保险”表述。某位匿名从业者透露，他们甚至会在签约时播放伪造的“监管部门备案视频”，让受害者深信不疑。

　　消费投诉【下载黑猫投诉客户端】的重灾区

　　虽然在有关部门的介入下，林然的钱款被退还，对于更多消费者而言，一旦支付了统筹服务费用或安全服务费用，资金流向如泥牛入海，消失在一家家非正牌保险公司的账户中。更有甚者，有车主等到车出险以后无法拿到理赔金，才知道自己是被骗了。

　　今年2月6日，中国消费者协会发布2024年全国消协组织受理投诉情况，“车辆安全统筹”上榜投诉热点。有大量消费者投诉反映一些“汽车服务公司”以保险公司名义对外销售“统筹保险”，消费者一旦购买此类“统筹保险”，将面临多重风险。

　　一直以来，保险监管部门也相继发布风险提示指出，机动车辆安全统筹业务经营者以“XX统筹”“XX互助”为名与车主所签订的安全统筹业务合同不是保险合同，如发生交通事故出现纠纷，消费者的合法权益无法依据《中华人民共和国保险法》得到保障。

　　与此同时，多家保险公司也对消费者发布风险提示，其中就包括众安保险，该公司近期表示，去年以来，众安车险调查发现不少企业名称带有“众安车服”“众安车保”等类似名称，这一系列公司显示为从事道路运输业务或者汽车相关服务为主的企业，并没有保险业务经营许可，不是国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）及其派出机构的监管对象，不受《中华人民共和国保险法》保护。

　　中国人保也曾发布公告表示，有不法分子擅自在企业名称中使用“人保”字样。“人保汽车服务河北有限公司”“人保联合商业管理（山西）有限公司”等，与中国人保及下属公司无任何隶属或股权关系，也不存在任何投资、管理、合作等关系。请社会公众提高警惕，避免个人权益受到侵害。

　　对于“车辆统筹”在销售时伪装成车险存在的诸多不利影响和风险，李超表示，对于保险行业而言，混乱的“车辆统筹”市场实际在破坏正规保险市场的秩序，挤压正规保险生存空间，导致“劣币驱逐良币”，加剧消费者信任危机。

　　这场真伪难辨的游戏中，或许唯有法治的亮剑与消费者的“觉醒”，才能终结这场“李鬼”游戏的轮回。李超表示，首先，消费者应该认清“统筹”本质，所谓统筹服务是运输行业内部的风险互助机制，不受《中华人民共和国保险法》保护，无保险保障基金兜底，一旦公司破产或拒赔，消费者权益无法保障。其次，消费者在投保车险时，应该要求对方出示《保险业务经营许可证》，并登录金融监管总局官网核实资质。

　　李超也表示，如果发现一些车险报价显著低于市场价，需提高警惕。再者，同时消费者还需要仔细阅读合同条款，重点关注合同中是否注明“保险责任”“受《中华人民共和国保险法》约束”等表述，若出现“互助分摊”“服务费”等术语，多为统筹服务。最后在支付保费环节，消费者应该核实收款账户。正规保险公司收款账户名称为“XX财产保险公司”，若收款方为个人账户或非保险主体，应立即终止交易。