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证券时报记者 吴瞬
便捷的网络借贷似乎为人们提供了快速解决资金需求的途径。轻点手机屏幕，简单填写一些个人信息，资金就能在短时间内到账，这对急需用钱或被提前消费诱惑的年轻人而言，宛如一根救命稻草。
当下，在各个社交平台和互联网入口，网贷广告几乎是无处不在。由于频繁搜索网贷和消费金融相关的关键词，记者的朋友圈、社交平台已满是网贷平台的相关广告。
在这些网贷广告中，过度营销、虚假营销的现象仍然突出。这些广告刻意淡化风险提示，用“零门槛”“秒批款”等话术制造即时满足的幻觉。在部分网贷广告中，更隐蔽的是“场景化营销”，用“现身说法”式的广告，将借款服务嵌入购物、旅游等消费场景，更是极具欺骗性和诱惑性。
而在今年1月，中国互联网金融协会在京召开助贷业务自律工作座谈会，十家互联网平台相关业务负责人参加会议。会议指出，近年来助贷业务快速发展，在提升金融服务效率、满足普惠金融需求方面发挥了积极作用，但也出现了过度营销、信息披露不全面、利率畸高等问题。
事实上，这些网贷广告看似便捷的背后，实则隐藏着巨大的风险——部分网贷有着高昂的利息和手续费。许多网贷平台的年化利率远远超过了金融机构消费贷款，动辄20%以上的年化利率，意味着借款者还款时需要支付更多的资金。
同时，网贷用户多是金融机构难以覆盖的长尾人群，主要包括新市民人群、中低收入人群和灵活就业人群等。收入稳定性较差、应对财务风险能力较弱，若贷款人经历经济周期波动或个人突发事件如失业、患病，可能无法按时偿还贷款。
因此，不难发现，网贷用户在信用评级偏低的情况下，背负着更为高昂的借贷成本，这也导致网贷领域的逾期现象更多。事实上，消费金融、网贷领域的不良率显著高于传统业务。西南证券数据显示，截至2023年末，消金公司平均不良贷款率约为2.14%，而信用卡逾期半年未偿信贷总额占比约为1.13%。
面对网贷和消费金融领域的广告乱象，2024年，中国互联网金融协会曾发布一份《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》，呼吁金融机构和第三方互联网平台规范开展贷款网络营销活动。
《倡议》明确，贷款网络营销不得含有以下内容：虚假或引人误解的内容；引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料；以低门槛、低利率、高额度等进行诱导宣传。
《倡议》还指出，金融机构和第三方互联网平台应当全面履行金融消费者教育和保护义务，引导消费者合理借贷，提醒消费者在签署贷款合同前认真、仔细阅读，贷款金额、贷款期限、贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等关键条款应以准确、通俗、清晰、醒目的方式展示，应采取措施在借款人阅读完合同全部条款后才能签署。
但显然，仅仅依靠自律可能难以控制日益泛滥的网贷广告以及背后的虚假、过度营销。
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