做好金融消费者权益保护工作，是践行金融工作政治性、人民性的集中体现，也是深化金融供给侧结构性改革、推动金融高质量发展的必然要求。
当前以非法金融中介为核心的金融领域黑灰产规模存在持续扩大趋势，金融消保工作如何应对？各部门应如何做好跨部门监管协同，齐抓共管打击金融领域黑灰产？金融监管总局日前发文要求金融机构发展消费金融，各监管局将如何落实相关要求，引导机构助力提振消费？
在“3・15”国际消费者权益日来临之际，证券时报·券商中国记者带着这些问题，专访了重庆金融监管局金融消保处负责人，以“重庆实践”，看金融监管部门如何“保障金融权益 助力美好生活”。
财政贴息、金融资源配套降低融资成本
证券时报·券商中国：今年财政与金融政策的联动力度将进一步加大，财政部已明确将对重点领域的个人消费贷款给予贴息；重庆金融监管局在强化财政与金融政策联动，推动提振消费方面有哪些经验？今年在落实财政部推出的两项贷款贴息政策方面，有哪些初步安排打算？
重庆金融监管局金融消保处负责人：在经验方面，我局首先是强化与贴息政策对接，创新金融服务促消费。依托金融支持消费的重庆特色品牌“金渝惠”，组织银行业金融机构积极申报，经专家评审后共有11家机构参与实施家装厨卫消费品以旧换新消费贷款贴息政策，对符合条件的旧房装修、局部换新贷款按照年利率2%，贴息时间最长不超过6个月的标准予以贴息。推动财政补贴、金融让利、企业促销等措施叠加形成合力，进一步拉动消费。积极引导金融机构主动对接国家消费品以旧换新政策，结合消费品以旧换新补贴措施开发专属消费贷款产品，建立与品牌制造、卖场商家、渠道场景等企业的联动机制，推出消费满减、息费减免、分期优惠等惠民措施，将优惠力度、覆盖范围进一步扩大化，合理运用金融杠杆放大政策效应。
同时，统筹优化贷款贴息政策执行流程。一是统一贴息贷款申请平台。将贴息申报流程整合于小程序中，全程线上申报，便于消费者直接参与活动。二是严格申报材料审核与补贴金额确认。明确金融机构主体责任，由发放贷款的银行业金融机构对消费者申报材料进行审核，专项消费贷款专用于银行业金融机构限定的家装、家电、家具、厨卫等行业领域商户消费使用。由银行业金融机构每月根据消费者实际使用贷款情况计算补贴金额，并经第三方审计机构复核后发放。确保申报材料与补贴金额真实和准确性，突出源头治理，避免出现造假、“薅羊毛”等市场乱象。
对于今年财政部推出的两项贷款贴息政策，我们将引导辖内金融机构靠前谋划，聚焦于汽车、家居家电、3C产品等重点消费领域和与老百姓生活密切相关的餐饮住宿、健康、养老等基础领域，创新推出一批能契合消费者需求、充分覆盖各区域各类人群、优惠幅度更大的消费贷款产品。积极响应、申报国家后续推出的相关贷款贴息政策，全力做好财政贴息与金融资源的协同配套，降低消费者融资成本，增加更多优质服务供给。
打击非法金融中介是重点
证券时报·券商中国：多地金融监管局近期均发布了关于所谓“零首付购房”的风险提示，重庆金融监管局在这方面的金融消费者权益保护情况如何？在消保工作中还有哪些主要风险点位需要重点关注？
重庆金融监管局金融消保处负责人：年初以来，我局也收到一些重庆市民反映遇到“零首付购房”的相关情况，其中多为各类中介机构虚假宣传，甚至存在欺诈“套路”，可能导致购房者成本进一步提高。针对此类情况，我局从个案处理、风险提示、行业指导三个方面入手，做好金融消费者权益保护。
在个案处理方面，收到群众反映的事项，我局工作人员第一时间联系群众了解情况，帮助群众妥善解决好争议。在风险提示方面，除常规的套路模式、提示内容外，我局特别发布了辖内发生的真实案例，让风险提示更具可读性、更易理解。在行业指导方面，我局指导金融机构关注同类问题、转发风险提示，要求机构积极协助消费者化解风险、降低损失、及时报案。
除上述“零首付购房”套路外，我局还发布过“货运领域招聘‘套路贷’”“不法贷款中介诱导消费者‘债务重组’”“‘共享屏幕’等新型诈骗手法”等风险提示。随着经济社会的快速发展，诈骗和各种套路陷阱的花样也不断翻新。作为监管部门，对“反催收”“代理维权”等非法金融中介开展打击行动是一项重点工作。同时，加强金融产品适当性管理、规范金融机构销售行为、提升辖内金融消费者金融知识素养等也是加强金融消费者保护的有效手段。
对金融消费者而言，在购买金融产品、享受金融服务时，应选择正规渠道、警惕虚假宣传，做好风险的识别和防范。如遇金融消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】，应依法通过正规渠道进行维权，保护好个人信息；如发现自己陷入诈骗陷阱导致资金受损，或发现涉嫌违法犯罪线索，应保存好聊天记录、通话录音、合同协议、交易截屏等证据，并及时向公安机关反映。当前诈骗形式不断演变翻新，伪装性越来越强，消费者还要加强金融知识和防骗知识学习，强化反诈意识、提升反诈能力，远离各种“套路”“陷阱”，保护好自身“钱袋子”。
行业共治打击金融黑灰产
证券时报·券商中国：重庆金融监管局指导金融机构成立全国首个打击金融领域黑灰产联盟，这个联盟在打击灰黑灰产方面具体是怎么发挥作用的？当前打击黑灰产的重点、难点在何处？
重庆金融监管局金融消保处负责人：当前，以非法金融中介为核心的金融领域黑灰产规模存在持续扩大的趋势，威胁着金融消费者合法权益和金融市场健康稳定发展。他们以“代理维权”“代理退保”等为名，以非法牟利为目的，通过发布虚假信息误导消费者，恶意制造和放大金融消费者与金融机构之间的矛盾纠纷，切断消费者与金融机构间正常的磋商调解机制，扭曲异化消费者正常诉求，阻碍消费者正常维权，从中收取高额代理费或其他非法收益。
打击金融领域黑产联盟（AIF联盟，下称“联盟”）通过“信息共享+科技+协助”模式，构建覆盖预防、打击、治理全链路防控体系，通过打破金融机构间信息壁垒，整合技术资源，形成行业共治格局，为打击金融灰黑产维护金融安全提供系统化解决方案。
主要措施为：一是信息互通与策略共享。搭建信息共享平台和常态化协同机制，联盟成员单位实现金融黑灰产的最新打法套路的同步共享，逐步建立针对非法金融中介、金融黑灰产的“黑名单”。对黑产相关问题和风险进行预警，助力成员单位提前做好风险防范，及时识别客户异常操作并采取相应措施。
二是联合行动与案件协作。整合各方资源，在发现黑产线索后，协调具有相关经验和资源的成员机构组成联合行动小组。通过联合报案、线索互通和跨机构协作，提升打击效率。截至当前，联盟协助警方受理非法代理维权案件624起，对544名涉案人员采取刑事强制措施或行政处罚，预警电信诈骗案件135万起。
三是科技赋能与精准打击。联盟积极推动成员机构加大技术研发投入，运用科技手段监测、识别和阻断黑灰产活动。例如，联盟成员单位自主研发全国首个黑产预警防范平台，依托AIF联盟各家成员机构求交的方式进行黑产的挖掘。该平台于2024年3月底正式上线，已导入黑灰产数据10万余条，目前已有20余家机构正式接入。
四是行业协作与司法联动。联盟成员涵盖银行、消费金融公司、网络小贷机构等141家单位，通过定期举办论坛和研讨会，推动行业共同制定打击非法金融中介等金融黑灰产的相关策略。联盟与西南政法大学等机构合作开展专项研究，探索黑灰产治理的法律和技术路径。
同时，联盟在金融监管部门的指导下，加强与司法机关的合作，通过向警方提供线索和证据，协助追逃134人，并在全国范围内推动案件侦办。五是金融教育筑牢防范根基。联盟组织成员单位开展形式多样的宣传教育活动，向消费者普及非法金融中介等金融黑灰产的常见类型、危害以及防范方法，以提升消费者的防范意识筑牢打击金融黑灰产的基础，从源头上压缩金融黑灰产的生存空间。
当前打击黑灰产的重点主要集中在打着“代理退保”“债务优化”“反催收”等旗号开展的非法金融中介活动。今年“3·15”期间，我局联合重庆证监局等部门在2025年重庆“3·15”金融消费者权益保护暨“远离非法金融中介 守护群众合法权益”专题宣传活动启动仪式上发布了“重庆十大非法金融中介警示案例”，正是针对金融黑灰产活动猖獗的“重灾区”，揭示黑灰产主要的套路和手法，并对广大群众作出风险提示。
全力构建金融消费纠纷多元化解机制
证券时报·券商中国：除了全国首个打击金融领域黑产联盟，重庆金融监管局在金融消保方面还有“全国首个跨区域社会组织”“全国消金公司行业首家驻场调解工作站”，这些制度创新背后有什么考虑？在具体工作中如何做好跨部门、跨区域协同？
重庆金融监管局金融消保处负责人：重庆金融监管局指导成渝金融消保中心（重庆）免费为金融消费者提供投诉办理、纠纷调解、政策咨询、金融知识教育等服务，旨在打造“咨询+投诉+调解+诉调对接+司法确认”的一站式金融纠纷多元化解模式。这是贯彻落实金融监管总局“全力构建金融消费纠纷多元化解机制”和重庆市矛盾纠纷多元化解促进条例的重要举措。
指导设立消金行业首家驻场调解工作站，是充分考虑和适应重庆作为互联网金融高地的需要，并结合消费金融行业特点和科技金融创新，进一步畅通纠纷多元化解渠道、降低消费维权成本和提升纠纷化解便捷性的重要举措，积极发挥调解在就地、靠前化解基层矛盾纠纷中的作用，努力将纠纷化解在基层、化解在诉前和化解在萌芽状态，力争做到纠纷早发现、早调解、早化解，切实解决金融消费者“急难愁盼”问题。
在具体工作中，重庆金融监管局强化与地方政府部门的协作。指导推动消保中心积极融入成渝金融司法协同中心和渝中区数字金融投诉、调解、仲裁中心合作解纷大格局，并指导消保中心落实重庆市矛盾纠纷多元化解促进条例，推动打造“消保中心+司法协同中心”纠纷协同机制。消保中心成立来，累计受理成渝金融司法协同中心转派案件3000余件。协同司法等部门，建设辖内律师调解员队伍，为消保中心提供强大的智力支持。
同时，注重司法诉调对接和协同。指导推动消保中心纳入重庆市高院特邀调解组织，并指导消保中心在重点区（县）法院设立7个调解工作站，推动打造“消保中心+工作站”协同解纷机制，就地就近就便化解消费者纠纷。与全市9家法院开展诉前委派和委托调解。两江新区（自贸区）人民法院在消保中心设立“驻园法官工作室”和“代表委员联络站”，强化“基层法院+中心”的协同，共同联合开展金融宣传教育、发布诉调对接优秀典型等。
在跨区域解纷协同方面，重点强化成渝双城经济圈解纷协同，指导消保中心与成渝金融法院立案庭、四川金融纠纷调解组织签订三方合作备忘录，强化合作联动解纷，推动打造“消保中心+四川调解组织”协同解纷机制。2023年以来，协同川协处理转办案件共计33件，涉及金额65.36万元，达成25件，达成金额47.20万元，达成率75.76%。重庆金融监管局还推动与其他省市解纷工作联动。自2024年3月金融消费者保护服务平台上线以来，累计协同处置异地金融消费纠纷近5000件，极大降低异地消费者维权成本。
此外，重庆金融监管局还指导消保中心与辖区16家金融机构建立小额纠纷快速调解机制，协同化解小额金融纠纷。通过加大解纷业务培训和“送教上门”力度，提升机构解纷止争水平，引导机构自主参调。中心成立来，通过小额纠纷快调机制化解纠纷逾1000件，参调机构覆盖率达到90%。
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