“砍头息”再现！“3·15”晚会曝光电子签高利贷

专题：2025年金融315投诉曝光台

　　来源：金融时报

　　3月15日，中央广播电视总台举办“3·15”晚会，曝光了电子签高利贷乱象，“借贷宝”等平台被点名。

　　据央视财经报道，眼下，在一些平台热推的短视频评论区里，仔细翻看就会发现，这些留言中都在反复出现一个高频词——“电子签”。“借5000元、借1万元的，很多人还真借到了。”用电子签在陌生人之间借钱的方式，真的靠谱吗？

　　2025年年初，洪先生和王女士急需资金周转，在网络上找到了愿意放款的人。洪先生在借贷宝平台、王女士在人人信平台，按照放款人要求，分别签署了具有法律效力的欠条和借条。洪先生称，自己向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天，就要额外还1500元利息，洪先生这才意识到，自己遭遇了赤裸裸的高利贷和“砍头息”！王女士在人人信平台借了30000元，到账14000元，扣除了16000元，说是利息。用电子签借钱，最终却借出了一个高利贷。

　　洪先生的遭遇并不是单独现象，在调查中，多位在借贷宝上签条借款的消费者告诉记者，在借贷宝这个平台上，既不要求借钱双方上传交易凭证，而且放款、收款还随意由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成，平台根本不监管，也不询问。但只要借贷行为发生，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费”，但借款人如果还不上钱，借贷宝平台又有什么办法呢？

　　借贷宝平台给出的办法，就是办理展期，就是把还款时间往后推，洪先生由于无法按期还钱，被放款人要求在借贷宝平台上支付展期费用，延长7天时间还款，且标明不收利息，这样的安排表面上看对借钱的洪先生很友好，但如果要达成借款的展期，放款人私底下让洪先生每天另外转300元利息，否则不同意延期还款。

　　无奈之下，洪先生只能办理了借款展期。由于洪先生在办理展期时，形成了新的债务关系，借贷宝平台再次收取了洪先生出证费。多次展期后，洪先生发现自己已经还了7000多元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人销账。

　　借款人洪先生说：“如果要销账，放款人说要么给2万元，把条子销掉，要么就继续这样逾期。”洪先生一气之下既不展期，也不继续还钱，任由这张欠条逾期。可令他没想到的是，借贷宝平台除了收取出证费和展期费，还会在欠条逾期时收取逾期费。

　　简单来说，就是只要放款人没拿到他想要的全部利息，就不同意把借贷宝平台上的欠条撤销掉。欠条就会一直留在那儿，就意味着这笔账一直逾期，借贷宝平台就能够不停地收逾期费，洪先生的债就像滚雪球一样，越来越多。

　　用电子签借钱，最终借出了一个高利贷，这样的商业模式背后，究竟藏着怎样的设计呢？

　　为了更真实地了解借贷宝平台的意图，记者以放款人的身份，前往位于成都锦江区的借贷宝总部咨询。三位业务负责人直言，借贷宝的核心就是借条、欠条功能，公司已经做到了行业头部。如果记者有钱，可以放心在他们平台上把钱借出去。

　　借宝科技有限公司业务负责人称：“我们有上亿的客户，盈利就是打条收入，一单也就10多元，最多几十元，就能养活我们公司。”

　　对于放款人使用借贷宝打欠条，故意用砍头息、展期利息等手段侵害借款人权益的情况，借贷宝平台是否真的知情呢？对此，借贷宝欠条业务负责人没有正面回应，而是向记者着重强调了他们公司业务上，打借条和打欠条的区别。“欠条就是线上打了条，你们在线下自己去进行转账，走微信的话用欠条就可以。打借条的功能是，转账直接走借贷宝。没有必要走打借条，就走打欠条就好了。”借宝科技有限公司业务负责人说：“打借条就没办法做利息的事。金额就是3000元、5000元这种。线上利率你可能直接挂零，但你线下肯定会收利息，做这个业务的人，基本上也都在用电子欠条。”

　　记者发现，在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行。多位在借贷宝、人人信这些电子签平台上签条借款的人告诉记者，即便遭遇了放款人的高利贷和暴力催收，由于不清楚其真实身份信息，根本没办法起诉。人人信的一位产品经理告诉记者，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。

　　人人信经理暗示记者，去世人的信息，也能用来做账号，“人脸识别是一种高科技技术，不需要人在，也不需要人活着，法院肯定带不走。”电子签平台的“实名认证”成了摆设，即使是被人告，平台给出去的放款人资料，也是无法查证的。这样设计的商业模式，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，出了问题，谁也不用担责任。