预付卡难退费，资金管理模式创新后，商户拓展仍有难点

　　北京商报讯（记者 廖蒙）“2024年我在一家商场的瑜伽馆充值了11000元，才上了2节课，先是瑜伽馆搬到了其他地方，紧接着一夜之间店铺运营方就失联了。瑜伽馆人去楼空，商场物业也说管不了，来回折腾了好多次也没有解决，以后我再也不会进行大额充值消费了。”3月17日，有读者向北京商报记者反馈称。

　　前述读者的困扰，在预付卡消费领域并不少见。2025年“3·15”期间，预付卡消费跑路成为关注的热点。北京商报记者注意到，近期各地发布的2024年度消费者权益保护典型案例中，预付式消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】被频繁“点名”，其中提到各场景预付费商家卷款跑路、设置收款不退的霸王条款等问题。

　　从实际情况来看，预付卡消费的痛点正在被破解，数字人民币、互联网平台这类创新性资金管理模式在逐步发挥作用。

　　以数字人民币为例，2022年9月，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）联合运营机构推出数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”，通过数字人民币智能合约防范资金挪用，有效保证用户预付资金安全。早前，已有用户在数字人民币App中收到“元管家”入驻商户退款。

　　综合数研所此前数据，截至2025年1月末，“元管家”上线商户已逾1000家。北京商报记者进一步查询发现，至今已有逾1300家商户发行“元管家”预付费消费卡，涵盖了多个民生消费领域。分地区来看，北京、苏州、青岛、成都、大连等多个城市均有“元管家”入驻商户，数量上仍有较大增长空间。

　　在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，这类预付消费资金管理平台入驻商户的难点，一方面在于在没有专项政策配套的背景之下，商户主动入驻的积极性可能不高；另一方面，预付式消费商户遍布全国各地且有大量小微商户，如何激发机构地推团队助力拓展商户，从商业角度来看还没有形成比较成熟的思路。

　　不过，从“元管家”入驻商户反馈来看，使用“元管家”产品有助于商户树立合规经营的形象，也可通过地方政府进行宣传，帮助商户吸引用户。同时，在信贷等金融服务方面，“元管家”产品也有助益。

　　近年来，单用途的商业预付卡逐渐成为了一种较为常见的消费方式，在餐饮、教培、健身、休闲娱乐等多个消费场景，用户均可选择储值消费。但不同于第三方支付领域的预付卡机构，用户支付资金纳入人民银行备付金管理，商业预付卡在资金管理方面存在空白。一旦商户出现失联、跑路等情况，消费者便很难维护自身权益。

　　大力倡导提振消费的当下，消费者权益保护不可或缺。除了科技加持助力预付卡资金管理外，3月14日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》，为破解追责主体认定难、退卡难、转卡难、举证难等做出规定。

　　苏筱芮指出，预付式消费产生的资金多流入商户自有账户且不受监管，一旦跑路便会引发诸多危害。例如，侵犯了金融消费者的合法权益，使得消费者财产与精神遭受双重打击；损害行业与消费信心，预付式消费乱象后，消费者对充值预付类消费失去信任。

　　苏筱芮建议，对于预付卡消费商户管理，建议采取“总体方案+垂类方案+科技应用”的综合模式，针对预付式消费出台专门法规作为纲要的同时，由各行业针对预付式消费再进一步细化条款（如培训类机构一次性收取学费不得超过几个月等），并在此类法规条款中鼓励以“元管家”为代表的新型科技应用，激发商户入驻积极性，为消费者放心消费保驾护航。