专题：2025年金融315投诉曝光台
来源：金融时报
记者：孙榕
“买的时候完全不清楚保险和‘统筹’有啥区别！业务员说这么买便宜，出事也能赔。”宁波的陈先生是一名货车司机，他在选择保险时听从了业务员的推荐，购买了一份华安联动汽车服务山西有限公司的机动车交通安全统筹单。
2024年11月，陈先生与一辆电动车相撞，定损金额为1200元，但该汽车服务公司声称，按照统筹标准只能赔付400元。从事故发生至2025年1月，该汽车服务公司依旧以各种理由拖延理赔，陈先生得到的回复不是“正在处理中”，就是“财务流程还没走完”。
近期，大量消费者反映，掉入了“机动车辆安全统筹业务”的陷阱。这些“统筹”公司往往打着正规保险公司的名号混淆视听，在销售过程中又以低价、赠送礼品、等同保险等方式诱导车主购买，但在发生交通事故时，车主却索赔无门。
据了解，当前市面上有超过2000家公司名为“统筹”，这些公司不具备商业保险的经营资质，也不是金融监管总局及其派出机构的监管对象，但却在变相销售违规保险，其中潜藏着诸多风险。
“高仿”车险投诉激增
近来乱象横生的“机动车辆安全统筹业务”，其实并非新鲜事物，它本是交通系统内开展的一种非经营性经济活动，是一种限于运输企业内部的互助行为。
公开资料显示，车辆安全统筹产生于1993年。当时，云南省交通厅创建交通安全统筹中心，要求交通运输企业缴纳一定的交通安全统筹费，用于交通事故理赔。2012年，国务院及交通运输部先后出台相关意见，鼓励交通运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。后来，随着我国交强险制度的确立以及商业车险市场的快速发展，车辆安全统筹逐渐淡出人们的视野。
然而，近年来，这一本限于运输企业内部的互助活动，却被社会上一些机构打着“车险”的名义向外违规销售，逐渐从非营利互助性质变成了商业营利性质，陷入无序发展状态，由此引发的投诉事件频繁发生。
2月6日，中国消费者协会发布2024年全国消协组织受理投诉情况分析，点名“车辆统筹保险”投诉激增。消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】问题主要有三：一是业务员冒充知名保险公司，将“统筹保险”包装成正规商业保险，消费者付款后才发现保单并非由正规保险公司出具；二是售后理赔难，“统筹保险”公司业务员失联，出险后不仅只能到指定修理厂，还面临赔付难等问题；三是退保难，消费者要求退款遭遇商家拖延或拒绝，即使合同未生效，退款仍被收取高额手续费。
据黑猫大数据中心数据统计，黑猫投诉平台共收到涉及“车辆统筹保险”的投诉超过500件；通过中国裁判文书网查询，由交通安全统筹纠纷引发的机动车交通事故民事责任纠纷，2017年至2023年间有近4000件。
另据天眼查App，全国从事交通安全统筹业务的企业有2000余家，仅2023年一年就新注册近300家，而大部分注册时间较长的企业已被列入失信被执行人名单，欠付涉诉债务多则近亿元，少则几百万元。
“目前，机动车辆安全统筹没有监管机构和专门的法律法规进行约束。发生事故后，如何理赔、何时赔付都只能按机动车辆安全统筹合同约定赔偿。一旦出现纠纷，无调解纠纷解决机制，只能通过诉讼解决；若碰上重大事故，统筹服务公司可能无力赔偿。”新疆保险行业协会副秘书长李海彬认为，机动车辆安全统筹业务模式不可持续，当此类经营机构出现撤销、破产等重大危机时，只能按照《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国合同法》等法律法规承担责任，而非按《中华人民共和国保险法》来执行，消费者的合法权益得不到充分保障。
“大行其道”背后存供需失衡难题
“业务员信誓旦旦跟我说，这是正规保险公司的车险，我才放心购买的。谁能想到，这是打着保险公司的幌子”“我反复跟业务员确认，是不是‘统筹’，业务员斩钉截铁地告诉我是保险，不是‘统筹’。可等出了单子，我才如梦初醒，竟然是‘统筹’”……
不少消费者就这样在业务员的误导下，稀里糊涂地“上钩”，踏入了“车辆统筹”的陷阱。但是，也不乏一些消费者明知是车辆统筹服务，依旧选择购买。
这背后究竟是何缘由？
在采访中，福州的新能源货车司机吴先生向记者讲述了自己的遭遇。去年12月，他驾驶着公司的一辆新能源货车在路上出意外，交警部门认定他负全责。他第一时间想到这辆车曾在国胜汽车服务（河北）有限公司购买了车辆统筹服务，于是联系该家公司，理赔人员以车辆曾经换过车牌为由拒绝理赔。
“新能源货车续保，在正规保险公司费用差不多要1万元出头，而车辆统筹服务只需要4000多元。”该货运公司的负责人表示，“但从我们报案开始，对方公司电话不接，理赔非常困难。”
这样的遭遇并非个例。在车险市场中，由于营运货车、工程车、新能源货车等赔付率较高，保险公司往往为了控制风险提高承保门槛。车辆统筹服务正好瞄准了这些车主的需求痛点，在低价的诱惑下，不少车主和企业选择了车辆统筹，但在真正需要保障的时候，却发现自己陷入了维权无门的困境。
这一现象也深刻反映出当前车险市场供需失衡的问题。“部分营运车辆，比如货车，因保费高、投保难，车主为了图省事、省钱，便转向了价格低、门槛低的‘安全统筹’。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向《金融时报》记者表示，一方面，应积极鼓励引导保险公司创新产品开发，推出差异化的营运车辆保险产品，同时大胆改革车险业务运营模式，比如尝试引入互助保险模式；另一方面，应进一步完善车险监管，放宽车险费率浮动范围，使保险公司能够真正根据实际风险进行车险定价，使那些低风险客户能够把保费降下来。通过这些举措，既能为车主提供关键风险保障，又能合理降低保费，让更多车主能够负担得起，从而有效缓解车险市场的供需矛盾，规范市场秩序，切实保障消费者的合法权益。
“车辆统筹”乱象亟待“刹车”
其实，机动车辆安全统筹的乱象早已引起多部门的高度重视。早在2020年，原银保监会打击非法金融活动局在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中，深刻剖析了网络互助平台的商业保险属性及其监管缺失的困境；2022年，中国保险行业协会发布风险提示，指出机动车辆安全统筹业务并非保险业务。去年年底，中国保险行业协会再次提示，此类以“××统筹”“××互助”“××联盟”为名与车主签订的安全统筹业务合同不是保险合同，相关权益无法依据保险法得到保障。
尽管监管部门三令五申，为何“机动车辆安全统筹业务”乱象却屡禁不止，还有愈演愈烈之势？
业内人士表示，一方面，统筹机构在业务推广宣传时常使用“统筹保险”“互助保险”等误导性话术，导致一些参加的车主误认为统筹与保险具有同等法律效力。另一方面，机动车辆安全统筹业务往往以“互助计划”名义，规避保险法约束，但实际运作模式与保险高度相似。由于缺乏法律上的明确定位和相关条文依据，导致地方保险监管部门、市场监管部门和交管部门均难以对其实施监管与处罚。此外，还有一些地方政府出于地方利益考虑，为了扶持本地运输企业，也默许统筹机构注册登记。
“统筹保险”从一开始在汽车运输行业内部销售，逐渐将目标转向网约车、出租车等商业车险保费较高的群体，发展到当下，更是借助保险中介，大规模地向普通车主推销。如今，购买车辆安全统筹又无法理赔的人已经不在少数。面对这一乱象，单纯依靠监管部门的风险提示与舆论的宣传提醒，显然已难以遏制其蔓延。我们该如何从源头上堵住漏洞，让“车辆统筹保险”刹车？
“这些统筹公司经常名字里带有一个什么‘保’字、‘安’字，给人感觉好像是个保险公司。但按照保险法规定，如果要设立保险公司，注册资本最低限额是实缴2亿元，还要符合各种考核指标。这些统筹公司，只要进行工商注册就能通过中介在全国范围内进行销售。”南开大学金融学院保险学系教授朱铭来认为，不少统筹公司都通过工商注册登记了“机动车安全统筹服务”业务，相关部门想要有所行动，第一步应该把此类企业注册的口子堵住。市场监管部门和金融监管部门对此类问题要高度重视，加强事前监管。
李文中建议，应尽快推动保险法修订工作，明确将实质上符合保险法定义的业务全部纳入保险监管范畴，对于未经监管许可的业务，一律按照非法经营保险业务进行处理。为满足当下的实际监管需求，还可通过出台司法解释，将机动车辆统筹界定为非法经营保险业务，为监管部门提供有力的法律依据，让监管执法更加有法可依、有据可循。
如今，“车辆统筹保险”投诉激增、乱象丛生，打击“统筹”公司违法违规行为已经到了迫在眉睫的程度。如何在法律层面精准发力，填补监管空白？又该如何有效引导市场走向正轨，切实保障消费者的合法权益？桩桩件件，都是亟待求解的关键命题，我们将持续聚焦这一领域。
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