信用卡大坏账！多家银行转让超100亿元不良资产包

　　来源：支付界

　　欠银行的钱，竟然被“打包”转手卖掉了？

　　近期，多家银行公开挂出2025年信用卡不良贷款转让项目并进行招商。在此之前，一些国有行和股份行也上架了2025年信用卡不良资产包，如交通银行、华夏银行、平安银行和民生银行。

　　惊人的是，2024年银行转让的信用卡坏账规模已突破2300亿。

　　逾期问题突出

　　进入2025年以来，多家银行开始加速出清不良资产，出包规模也越来越大。

　　支付界根据公告统计，2月20日，民生银行信用卡中心发布2025年第一、二批信用卡不良贷款资产包，合计债权金额为60.28亿元。

　　其中第一批甩卖的13.73亿坏账，涉及6396个信用卡持卡人，人均欠款21万元。第二批46.55亿的坏账，涉及到7.8万持卡人、8.1万笔欠款，人均欠款6万元。

　　2月24日，交通银行信用卡中心连续发布5期2025年信用卡不良资产转让项目公告，2025年第1-5期债权总金额约为68.24亿元，其中本金约为44.46亿元。

　　2月25日，华夏银行信用卡中心发布了2025年首批信用卡不良资产包，债权金额共计34.13亿元，约17万笔。

　　此外，交通银行公告第一期信用卡透支不良资产中，还对持卡人所在区域、户均本金、文化程度、年龄结构、平均逾期天数等情况作出了详细的介绍，点明资产包内户均本金1.4万元，清收难度小；高中以上学历占比84.70%，文化程度较高，平均年龄为40岁，年龄结构优。

　　要注意的是，信用卡不良资产包不断“上新”的背后是各银行持续攀升的信用卡坏账。

　　根据中国人民银行最新公布的支付体系运行数据，信用卡逾期问题愈发凸显。截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较2023年年末增加0.3个百分点。这一指标自2024年第一季度突破千亿元后，连续四个季度保持在较高水平，并创年度新高。

　　以建设银行为例，个人贷款及垫款不良率从2023年末的0.66%攀升至2024 年年中的0.84%。个人经营贷款不良率的增速尤为显著，半年时间从0.95%跃升至1.57%。个人信用卡贷款不良率也由2023年末的1.66%升至2024年6月末的1.86%。

　　还有一些股份制银行的个贷不良情况更为严峻。截至2024年6月末，渤海银行的个贷不良率高达3.3%，较2023年底大幅提升了1.05个百分点。

　　信用卡市场转型

　　市场饱和度不断提高，想要大规模开拓新客户，所需成本越来越高，银行不得不将目光转向深耕存量客户。

　　不过，目前信用卡业务转型面临着诸多问题。比如银行信用卡部门盈利模式较为单一，主要依赖刷卡手续费与利息收入。信用卡产品和服务创新明显滞后，难以满足客户日益多样化的需求，这从银行密集缩减信用卡权益中就可以看到。信用卡发卡量持续走低，也反映出银行传统的信用卡业务模式正遭受严峻挑战。

　　《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡共计7.27亿张，同比下降5.14%，与2023年相比，存量信用卡总规模减少了约4000万张，降幅创三年来新高。比如广发银行信用卡业务的增长势头已停滞。截至2024年末，该行信用卡持卡客户数量为1.18亿，与2023年末持平。

　　这两年，很多银行关停信用卡分中心、收缩信用卡权益，实际上是从过去“跑马圈地”的粗放经营模式，向精细化管理模式的转变。

　　专家王蓬博对媒体称，未来银行信用卡业务有四大发展趋势：一是加速数字化转型力度，深度结合和应用AI大模型，实现信用卡业务从申请、审批、风控到服务的全流程数字化；二是对客户进行更细致的分层，针对不同层次的客户提供差异化的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度；三是推出具有更多创新功能的信用卡产品，如结合数字货币、跨境支付等新需求，打造特色信用卡；四是积分、返现等权益持续降低，更多与生活服务、娱乐等相关的创新权益会增加。