专题：金融视角·聚焦2025年两会
财联社3月6日讯（记者 梁柯志）3月5日政府工作报告中，首次提出“充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源”，这一表述引发市场关注。作为金融风险处置的重要工具，成立十年后存款保险基金账上有多少钱？金融稳定保障基金何时出台？
央行最新数据显示，截至2023年末，存款保险基金存款余额为810.12亿元。而与此相对应的，2023年末高风险银行机构总资产规模达到7.05万亿元。
财联社记者注意到，早在去年年中，央行金融稳定局以党支部名义对外表示，要发挥好存款保险专业化金融风险处置职能，以及各行业保障基金、金融稳定保障基金作用，充实金融风险处置资源。
3月6日，上海金融与发展实验室主任曾刚对财联社表示，存款保险基金主要依靠保费收入和利息，就国内情况大幅增加保费标准不太可行，可能要通过外部注入途径，比如适度发特定专项债来补充资金。
曾刚认为，未来最重要还是构建以金融稳定基金为后备，以存款、保险、信托等行业保险基金为第一道防线的多层次金融“安全网”。
存款保险基金近年有收有支，2023年末余额810亿
2015年实施的《存款保险条例》规定，各投保机构每半年交纳一次，实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度。
存款保险基金由央行金融稳定局管理运营。截至2023年末最新数据，存款保险基金存款余额为810.12亿元。
央行存款保险专项信息显示，2015年首年存款保险基金余额仅30亿，随后4年余额分别为238亿、480亿、821亿、1215亿，且均未有支出项目。
至2020年开始有支出项目，主要为包商银行和徽商银行风险处置，分别支出676亿、88.91亿，加上购买不良资产、存保公司资本金两项支出合计266亿，全年支出超过1030亿，占上年1215亿资金余额的84%。
2022年也是存保基金支出项目较大的一年，包括辽阳农商行风险处置支出368.56亿、辽宁省风险处置专项借款300亿，还有归还金融稳定再贷款211.32亿，当年支出合计900亿。
与此同时，随着风险处置深入和暴露，高风险机构数量继续增加。央行发布的《中国金融稳定报告（2024）》透露，2023年末，高风险银行机构数量由2023年6月末的337家增加至357家，资产规模为7.05万亿元，占比为1.78%。
在上述报告中，央行还罕有用两个专栏探讨存款保险制度和公众认识的问题，表示要“探索建立后备融资机制，必要时及时补充存款保险基金的流动性”。
兴业银行首席经济学家鲁政委认为，拓展以存款保险基金为核心的多种融资渠道，可以日本为例，一是大幅提升保险费率，并新增费率科目；二是修订《存款保险法》，允许存保基金向金融机构借款和发行债券，由政府担保。
客户对存款保险仍然存有较高的兜底期望
2015年颁布的《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
但是由于各种原因，在实际运作中，对风险银行储户的赔付比例近乎100%。
《中国金融稳定报告（2024）》透露，当时依法实现对包商银行5000万元以下债权给予全额保障，对5000万元以上大额债权部分保障，全部债权保障水平近90%。
同时，在对公众的调查中，央行发现“公众存款行为总体偏好稳妥安全，公众存款首要考虑安全性，52%的受访者关注存款是否有保障，70%的受访者了解存款保险最高偿付限额、保费交纳主体等概念”。
郑州某股份行一位支行行长表示，存款保险意识这两年基本宣传到位，但是客户对“银行是国家的”认识比较深，尤其地方银行在品牌宣传都或多或少注入这些元素，可能也是导致客户在出问题之后对政府兜底的期望会比较高。
光大证券银行业分析师王一峰认为，目前存保基金规模不足以全额保障较大规模的银行存款，虽然每年能获得数百亿资金的充实，但如果对存量问题机构集中处置，基金规模不足。
金融稳定基金是后备，多层次安全网呼之欲出
王一峰认为，问题银行机构的处置涉及多方利益，未必能完全通过市场化手段处理完成。在国内，往往需要监管、地方政府、托管机构、AMC等主体共同参与才能化解。
去年5月，刚刚成立的国家金监总局机构恢复处置司党支部撰文表示“要充实处置资金来源，探索建立多层次资金保障机制，明确不同主体承担损失的责任和顺序”。
曾刚认为，金融稳定基金设立能有效弥补单一行业保障基金覆盖范围和资金实力的不足，填补跨市场、跨行业风险处置的空白。但是首先要等金融稳定法出台。
公开信息显示，《金融稳定法》在去年6月已发布二次审议稿，公开征求意见。
其中第二十九条规定：金融稳定保障基金由向金融机构、金融基础设施等主体筹集的资金以及国务院规定的其他资金组成。必要时，中国人民银行再贷款等公共资金可用于为金融稳定保障基金提供流动性支持，金融稳定保障基金应当以处置所得、收益和行业收费等偿还。
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