近年来，银行代销业务快速扩张，产品范围延伸至收藏品。退市钞“人民币大全套”等产品以“投资收藏”为卖点，但流通性并不好。2025年3月21日，金融监管总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》，将于10月1日施行。新规从准入、销售等方面强化约束，推动行业从“规模扩张”转向“质量深耕”。专家表示，银行应在金融营销宣传环节保护好消费者知情权，回归“买方顾问”角色。
“我是觉得很有意义才买的。”
近年来，收藏品市场钱币方面一直火热，退出流通的人民币以及一些古钱币收藏备受追捧。日前，就有不少收藏爱好者在平台晒出自己的收藏，有的是从银行购买，也有的是从其他渠道入手。
其中有投资人就对记者提及，今年初在一家大行买了第三套人民币全套，并提到就是“觉得很有收藏意义。”
不过，与之相对的，在一些网络投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】上，也有不少投资人提到，类似的收藏品通常会面临流动性问题。希望通过购买此类产品实现资产保值升值的投资者，更应做好长期持有的准备，或在购买时更加慎重。
从理财到收藏品
银行货架“跨界扩张”
近年来，银行代销业务快速扩张，产品范围从理财、保险延伸至私募基金、贵金属制品甚至收藏品。
记者线下探访发现多数银行未直接代销该产品，但有机构工作人员提到，有客户想要的话可由第三方公司驻点讲解。
“钞票套装里有连号的钞票，还有一张镀金钞票，主要是喜欢收藏的客户购买，这类特殊商品的价值仁者见仁智者见智。如果有想要的客户，相应发行公司的人会专门讲解。”某国有大行人士对记者透露。同时他表示，这类产品营销只是日常工作的一部分。
关于金钞、钞王、退市钞“人民币大全套”这类产品的定位，西部地区某城商行人士对记者表示：“这应该不属于货币了，已经包装成商品了，电商、行业协会、拍卖公司都有经营。”
记者注意到，“人民币大全套”本质上是退出流通的旧版货币与贵金属、纪念章等工艺品的组合，法律上已不属于货币范畴，转而以“投资收藏”，甚至附赠“金钞”“连号钞票”等为卖点。例如，在某社交平台，就有消费者晒出“传世珍藏·第四套人民币吉祥钞王”。
每经记者搜索发现，在各大电商平台，均有“人民币大全套”售卖，价格在数百元至数万元不等。此外，售卖这类收藏品的直播间也不在少数。
收藏市场火热背后，这类产品的市场实际流通性和升值情况却不尽人意。在某社交平台上，有买家分享通过银行代销渠道购入“人民币大全套”产品，但银行“直接不回收”。
在第三方投诉平台上，也多有此类产品的相关投诉。
例如，在黑猫投诉平台上，有消费者投诉某银行推销第四套人民币大全套纪念币过程中，故意夸大和强调纪念币的现金价值收藏价值，且推销某“全世界限量发行”的生肖公斤币祝福套装，并称随时可以在邮币卡交易平台出手。然而，消费者在邮卡币交易平台咨询，却被告知该套人民币纪念钞“东西不值钱，仅值几百元”。
因此，期待以此保值升值的消费者，在购买此类产品时须注意此类产品性质为收藏品。应做好长期持有的准备，或在购买时更加慎重。
记者注意到，早在2019年，央行就曾发布风险提示，其中载明：人民币类收藏品的买卖需遵守《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国人民币管理条例》等法律法规的规定。消费者在购买人民币类收藏品时，应谨慎选择购买渠道，甄别真伪，不要误信虚假宣传，防范利益受损。人民币（纪念币）发行信息以人民银行网站发布为准。
专家：银行应保护好消费者知情权
针对银行代销业务，监管部门也在今年出台了相关管理办法。
2025年3月21日，金融监管总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》（以下简称《办法》），将于10月1日施行，旨在规范代销业务全流程。
其中，银行需对合作机构实施名单制管理，从源头杜绝“无照驾驶”；禁止捆绑销售、承诺保本收益；需持续跟踪产品风险，督促合作机构尽职履责，而非“一卖了之”。
具体来看，《办法》从多方面强化约束：一是准入严控：商业银行总行需对合作机构实行名单制管理，确定合作机构资质审查标准，明确准入条件和程序，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度。二是销售规范：商业银行应当以显著方式提示客户关注代销产品的发行机构、产品属性、主要风险和风险评级情况等。
新规实施后，中小银行代销标准化产品占比预计会上升，推动行业从“规模扩张”转向“质量深耕”。尽管新规剑指乱象，但在前述城商行人士看来，银行代销业务仍存三大顽疾。
一是考核机制扭曲。保险、金钞等代销任务与绩效深度绑定，导致“误导销售”屡禁不止。有银行保险销售指标是存款的数倍，完不成任务就要扣绩效。
二是产品定位模糊。类似“人民币大全套”的商品化金融产品，既非货币也非标准化投资品，监管归属不清。
此外，也有业内人士担心，代销收入是中间业务收入的重要来源之一，若严格执行准入标准，短期业绩滑坡难以避免。
某国有大行人士指出：“‘人民币大全套’这类产品，银行更像是‘商品搬运工’，而非风险管理者。”新规强调银行需履行“适当性义务”，即根据客户风险承受能力推荐产品，但实际操作中，部分银行仍以“任务完成度”替代专业判断。
代销业务的本质是银行以信用为媒介连接资产端与客户端。
某资深业内人士亦指出，银行应回归‘买方顾问’角色，而非仅充当发行方的销售渠道。
这类代销产品易在哪些方面损害公众对银行的信任？对银行有哪些负面影响？如何规范银行代销业务？《每日经济新闻》记者就此采访了素喜智研高级研究员苏筱芮。
苏筱芮表示，纪念币、纪念钞是商业银行代销的常见种类，常常摆放在银行网点的显眼位置，民众出于收藏爱好、增值等需求等购买此类纪念币（钞）。但这些产品鱼龙混杂，银行推介时销售人员往往强调“升值潜力”，而忽略发行方、回购等途径介绍，民众购下后发现与宣传内容有所出入，将会有损银行机构信誉，此外还可能产生一些连带反应，例如民众将此前持有的银行存款、理财取出或赎回，对银行留客带来负面影响。
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