禁止手工补息满一年银行“花式”拉存款：存20万送80元话费或10斤大米

　　来源：时代周报

　　自禁止手工补息政策实施满一年之际，金融市场又迎来一波银行降息潮。

　　4 月以来，多地中小银行纷纷下调存款利率，调整幅度在10BP至80BP不等，且中长期限利率降幅更为明显。例如，平安银行3年期定存利率从2.05%下调至1.65%。

　　一年前（2024年4月），全国市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》（下称《倡议》），要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储，立即开展自查，并于2024年4月底前完成整改。

　　如今，银行存款利率持续下调，时代周报记者走访工商银行、北京银行、北京农商行等多家银行网点发现，“手工补息”情况已经消失，很多银行都是靠送话费、大米等招揽储户。

　　多家银行网点工作人员向时代周报记者表示，目前没有手工补息这么一说，但存的钱多的话，利率会有一个上浮的空间。一位银行经理称，“手工补息不行，但是可以给一些其他的礼品，比如大米等。”

　　存20万元送80元话费

　　在《倡议》发布之前，为了完成揽储任务，有些银行工作人员会把“手工补息”作为利率补贴的一种方式，针对一些个人、公司类客户，部分银行可能出现事先承诺高于标价的存款利率，先按照标价的承诺给出存款利息，再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息，以此绕开内部定价授权。

　　所谓“手工补息”，原本是银行对业务操作失误进行的勘误环节，即银行在存款计付利息过程中因特殊性、差异性计息需求，且在系统无法自动完成结息的前提下，可以采用专用补充计息交易进行手工计息处理。

　　“高息揽储有点恶性竞争了，不符合银行的规定。”在交通银行工作6年的李方（化名，下同）告诉时代周报记者，尤其是对个人，银行一直都是严令禁止的。

　　为了防止出现高息揽储恶性竞争，规范存款市场竞争秩序，去年4月，全国市场利率定价自律机制发布《倡议》，指出部分银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可持续性。

　　《倡议》明确规定，手工补息是对业务操作失误的勘误环节，不应异化为绕开内部定价授权、实施变相利率补贴的违规行为。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

　　面临银行利率持续下调，时代周报记者通过走访多家银行得知，一些银行依然在合理的范围内提高存款利率。

　　“贴息是在央行的政策范围内，各家银行拿出自己的利润，能拿多少得自己核定，然后贴到利率里。”李方告诉时代周报记者。

　　工商银行官网显示，该行整存整取1年期、3年期存款利率分别为1.1%、1.5%。而该行客户经理告诉时代周报记者，存款1万元以上1年期、3年期存款利率可以达到1.35%、1.9%。

　　另外几家银行情况与之类似。民生银行某客户经理向时代周报记者表示，1万元起存，存3年可以申请2.15%的利率。“只要卡里的钱存够20万元，就可以送80元话费，另外送一袋10斤的米或面。”该客户经理表示。

　　不过，李方告诉时代周报记者，国有银行对这些考核很严，存款不能附带其他的利益输送。“一些客户反映，很多股份制银行以及中小银行可能会送米面油。”

　　存款利率普遍降至“1字头”

　　去年以来，国有大行率先下调存款利率，股份行、城商行陆续跟进。4月，多地城商行、村镇银行跟进，下调中长期定存利率。

　　当前，国有大行定存利率已普遍降至“1字头”，银行降息潮持续进行下，“2字头”定存利率也随之减少。

　　在本轮存款利率调整后，部分银行出现存款利率长短期“倒挂”现象。北京农商行工作人员告诉时代周报记者，5万元以上2年期定存最高利率是1.7%，3年期定存最高利率则是1.55%。不过，该工作人员表示，如果存20万元以上，能申请到3年期1.9%的利率。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向时代周报记者表示，不同银行资产负债情况、资金期限结构存在差异，对不同期限的存款产品定价策略往往不同。但存款利率倒挂的原因是多方面的。一方面，这反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款，所以中长期存款利率反而更低。

　　董希淼表示，另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。此外，存款利率倒挂也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。

　　随着存款利率下行，很多银行同步下调大额存单的利率。4月初，武汉众邦银行发布公告表示，该行于4月1日起分别调整大额存单3年期、5年期存款利率，调整后分别为2.4%和2.5%。与此前对比，两期限品种分别下降20个基点和40个基点。

　　目前，一些银行定存利率低于大额存单利率，例如交通银行，1年期大额存单的利率是1.65%，普通定期1年期为1.6%，差0.5个百分点；也有一些银行定存利率高于大额存单利率，例如北京银行，1年期大额存单的利率是1.7%，普通定期1年期为1.85%。对此，北京银行某客户经理表示：“都是定期，肯定是哪个高存哪个。”

　　李方告诉时代周报记者，现在选择存款的人不是很多，大多是一些不愿意承担风险的老年人，很多消费者还是更偏好理财。另一位在交通银行工作的员工则持有相反观点，“买理财的人还是少，还是存定期的多，不过人家都存到利息高一点的银行去了。”

　　展望后市，董希淼称，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率有可能继续下降。居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。如果有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。