来源：柒财经
助贷行业又现高利贷。
日前，据南京零距离报道，安徽李先生的儿子李飞（化名）因急需用钱，下载了一款名为“芸豆分”的借款平台APP，下载之后发现没有额度也没有利息，在输入身份证和银行卡号后，APP直接下款3000元，10天之后需要偿还3000元本金和1200元利息。而据芸豆分的规则计算，其承担的年化利率高达1460%。
近年来，在政策鼓励扩内需促销费的背景下，银行消费贷利率越来越低，一度迈入“2时代”。受此影响，一些持牌机构乃至助贷平台，也将利率控制在24%以内。像“芸豆分”这样年化利率过1000%的平台，除了前段时间被央视3·15曝出的两家借条平台，似乎已经绝迹。
那么芸豆分到底是什么来头，还存在哪些不为人知的猫腻？
01
被指高利贷和暴力催收
根据南京零距离的报道，在10天期限已到的时候，芸豆分提示李飞还款失败，在此之后，每天的利息都会增加1500元。在李先生与南京零距离取得联系时，显示的还款金额已接近3万元。
节目中李先生表述，其尝试与芸豆分进行沟通，然而对方威胁称如不还款，就要“爆通讯录”，他通讯录中的亲人、朋友一天会接到几百个骚扰电话。
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，和李飞一样宣称遭遇芸豆分“高利贷、暴力催收”的比比皆是，截至4月28日，累计投诉量达5207条。
一用户在4月26日投诉称，其在4月3号通过芸豆分借贷平台借款本金5500元，平台要求借款10天归还本息共7700元。其在4月13号通过平台客服归还本金5500元，4月15号接到催收电话。“经协商，催收允许归还1100利息，作为结清，本人4月15号通过催收客服，支付1100利息。但是4月22号，又接到另一名芸豆分催收客服电话，经协商，需再归还1100利息，才可办理结清。本人在4月22号通过银行卡转账，又支付1100利息。”
这还没完，这名用户称，“4月23号，第二名催收客服和本人说，平台后台产生逾期滞纳金达30000元，经协商，催收客服同意，需要支付3000元逾期费，可以办理销账及注销账号删除个人信息，于是本人在4月23号通过银行卡转账，支付3000元逾期费。但是仍然接到催收客服的电话，通知本人需要归还平台后台显示的30000元逾期费，目前金额每天还在上涨。在与催收沟通协商中，多次通过短信轰炸本人手机号。我从4月3号收到借款的5500元，截至4月23号已经归还了本息金额10700元。”
不少用户还提到，在芸豆分借款被强制下款，而且是私人转账进自己的银行卡，和李飞一样，还款周期为10天。临还款时他们发现，无法从芸豆分APP上还款，必须下载指定的还款软件“窝chat”“米言”等联系客服还款，而客服要么故意让借款人逾期，进而收取更高额的逾期费；要么发送不同的支付宝码或者微信码扫码还款，后续继续套路要挟。
天眼查显示，芸豆分由上海醉梦者互联网技术有限公司运营，其成立于2020年，注册资本1000万元，法定代表人为李泽娃，公司2023年的参保人数为0。
不光有芸豆分，柒财经注意到，上海醉梦者互联网技术有限公司旗下的商标还有芸豆花、芸逸花。在其官网上，芸豆花是其主打产品。
02
兄弟平台芸豆花充斥“空头协议”
目前，在柒财经所用的小米手机应用商城上，没有芸豆分APP的踪影，只有芸豆花APP，通过多个网页链接下载芸豆分APP，也均被手机提示未经安全审核被拦截。
柒财经下载了“芸豆花”APP，以管中窥豹。而确实，也发现了这款APP存在众多不合理之处。
首先在注册时，平台注册协议并没有告知平台由谁运营，而是用“XXX公司”替代。注册成功后，出现的是借款额度的界面，界面显示，最高可借额度为50000元，并提示“极速审核、快速放款、通过率高”，但借款利率是多少，正如李飞所遭遇的，界面并没有显示。
点击“我要借款”后，跳出来的“温馨提示”介绍，用户从平台申请的借款由第三方提供，平台只是提供技术服务，这意味着，该平台只是一个助贷平台。而事实上，上海醉梦者互联网技术有限公司旗下也没有小贷牌照。
那么该平台的第三方有哪些，在需要借款人确认同意的《借款合同》《委托扣款授权书》《授权委托协议》《征信授权书》《数据安全及隐私保护政策》里，柒财经却没有任何发现。
其中，《借款合同》里的甲方也即“贷款方”的信息为空白；用于借款人也即委托人实现“借款、购买商品或服务目的”的《委托扣款授权书》，受托方信息也是空白；《授权委托协议》内有两则《授权委托协议》，被授权人信息也是空白；《征信授权书》里，被授权人信息则由两个“XXX替代”。
空白协议岂止这些，点击“同意”后，输入个人姓名、身份证信息以及人脸识别，再输入亲友信息后，柒财经获得了18000元的审批额度，此处又需要确认的《征信相关协议》（内含5份协议和授权书）《借款相关协议》（内含包括两份融资担保合同在内的4份合同）和《购买商品/服务相关协议》里，没有任何一份协议有第三方公司的信息，要么空白，要么以“XXX”替代。
再次确认后，来到最后一步绑定银行卡和填写预留手机号的环节，就可以下款了，此处还需要同意一份《委托扣款授权书》，没有意外，同样受托人的信息又是空白。
在黑猫投诉上，借款人借款要么数千，要么数万，但签订的协议却都是没有资金方、平台方的“空白合同”，令人匪夷所思。根据《民法典》第四百七十条，合同需明确当事人信息。若甲方空白，可能导致合同因主体不明而无效或无法履行，双方权利义务缺乏法律依据。
另外，在借贷双方发生纠纷时，借款人如想维权，必然难以确定起诉对象（平台还是资金方），也增加了诉讼成本。或许这也是芸豆花及其兄弟平台芸豆分在监管越来越严格的情况下，仍大行其道做高利贷的原因之一。
03
合作众多银行和消金公司
协议严重不规范之外，芸豆花的借款利率也出奇得高。
柒财经获得18000元审批额度的界面提示，借款期限为12个月，默认勾选“购买咨询服务（每期213.68元）”后，预计每期应还金额为2040元，这意味着年化利率高达60.8%，妥妥的高利贷。如果不勾选“购买咨询服务”，则每月要还1808.32元，年化利率也高达36%。
在资金方的压力下，近几年不少助贷机构通过实施双融担的模式，把借款综合成本拆分为“24%+12%”，即将总费用分解为24%的贷款利率+融资担保费，和12%的咨询服务费两部分，分别由两家融资担保公司与借款人签署合同。
《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率24%。
但两相比较，这些助贷机构和芸豆花及芸豆分相比，倒显得“保守”了。
前不久国家金融监督管理总局正式发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》中，提出增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高费率，并要求将全部费用计入综合融资成本。
“通知”还强调，银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合“若干意见”等有关规定，切实维护借款人合法权益。
这意味着双融担的模式或将终结，助贷机构的综合借贷成本将严格控制在24%以下。不过，该“通知”10月1日才实施。
继续探寻芸豆花的资金方，到底是谁在给这样的高利率助贷机构提供放贷服务？柒财经黑猫投诉的用户投诉中，找到了部分答案。
3月3日，有用户投诉被芸豆花收取高利息，放款方为新网银行；去年11月6日，有用户表示，在芸豆花还款结清后仍收到代偿短信，借款资方为蓝海银行；去年11月29日，有用户称在芸豆花借款利率高达60%，资方为江西裕民银行银行；1月9日，有用户表示，重庆富民银行股份有限公司联合芸豆花借款平台收取年利高达60%贷款费用……
此外还有陕西长银消费金融有限公司、众邦银行、本溪银行、沈阳农村商业银行、黑龙江省呼玛农村商业银行股份有限公司等。
另外，通过投诉内容查看，曾与芸豆分合作的资金方则有东营银行、陕西秦农商业银行、亿联银行、小米消费金融、江西裕民银行、哈尔滨消费金融等。
这些资金方到底知不知道芸豆花和芸豆分存在的“高利贷”违法行为，或许只有它们自己知道了。
04
和快牛智能关系紧密
而在抽丝剥茧之中，柒财经注意到，芸豆花和芸豆分还与老牌P2P机构快牛金科也即现在的快牛智能存在千丝万缕的关系。
据天眼查，上海醉梦者互联网技术有限公司为上海乾昭信息技术有限公司的全资子公司，后者的法定代表人同样为李泽娃。该公司成立于2017年，官网介绍，乾昭是国内金融智能决策服务提供商，专注于为银行和持牌金融机构提供互联网信贷业务全流程解决方案。
该公司拥有芸豆借款和融易来的软件著作权，而在芸豆花APP上，一则面向用户的小字提示表示，“芸豆借款”升级为“芸豆花”。总的来讲，就是芸豆花、芸豆分、芸豆借款都是一家。
上海乾昭信息技术有限公司的历史成员显示，快牛智能的创始人兼首席执行官倪抒音和高级顾问陈松，都曾在该公司任职，倪抒音还曾担任过该公司的法人。
往前追溯，快牛金科旗下曾有四大产品，分别为贷上钱、钱牛牛、快分期和恒业贷。钱牛牛即为P2P理财平台，做的是资金端，为其他三个平台贷上钱、快分期和恒业贷提供资金，这三个贷款平台仅为资产端。
2017年11月，互金整治办出台文件停批小额贷牌照，因为快牛金科当时旗下没有相关牌照，其旗下产品也相当于无牌照经营。快牛金科在2018年就悄悄将品牌名改为“快牛智能”，但旗下这些平台仍继续“蒙眼狂奔”。
其中，钱牛牛直到2020年4月才宣布停止平台网络借贷信息中介业务。
贷上钱曾在2019年央视3·15晚会上因714高射炮被曝光。在2020年2月，据智瑾财经报道，贷上钱转移账单悄悄潜伏，将借款人信息、账单都转移到“芸豆分”的App上。有借款人表示，其自始至终都未签署过债权转让，也未看到相关转让合同。而有的借款人还由此遭遇被强迫双重还款。
虽然彼时贷上钱客服对借款人一再强调，贷上钱和芸豆分直接没有任何关系，但据报道，两者实际皆由快牛金科相关团队运营。其中一个值得关注的点就是两者的协议不仅相同，而且用“XXX”代替实际运营者，这又与上述芸豆分的“亲兄弟”芸豆花当下的操作如出一辙。
另一个可以将上海乾昭信息有限公司与快牛金科联系起来的点是，上海乾昭信息技术有限公司与上海盼哆信息技术有限公司、上海万枝投资管理有限公司、深圳钱京京科技有限责任公司、上海氚悦信息科技有限公司等多家公司存在相同的邮箱或电话，这些公司的法定代表人为倪抒音、陈松和王明亮。
倪抒音、陈松的在快牛智能的职务前面已提到，王明亮则是快牛科技的联合创始人兼首席技术官，另外该公司的首席风险官为郭曦。
其官网介绍，快牛智能是国内领先的专注于赋能消费信贷的金融智能技术服务商，自主研发的金融智能全流程体系，包括“风神”智能营销平台、“元方”智能反欺诈和风控系统、“北斗”自动机器学习平台、“哈勃”智能管理系统等，助力上百家合作伙伴降低金融风险，实现健康发展。
该公司还正大力推动出海业务，去年，该公司在多个招聘网站上大量招聘涉海外事务的工作人员。
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