专题：金融视角·聚焦2025年两会
来源：北京商报
防范化解金融风险是金融工作的永恒主题。3月5日，十四届全国人大三次会议在京开幕。国务院总理李强作政府工作报告（以下简称《报告》）指出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展；强化央地监管协同；充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。
一体推进风险处置和转型发展
近年来，一些中小金融机构由于资产质量恶化，不良贷款率攀升，资本充足率下降，面临严峻的经营压力，出现了流动性紧张的局面，因此，化解风险成为当务之急。《报告》明确，积极防范金融领域风险。按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。完善中小金融机构功能定位和治理机制，推动实现差异化、内涵式发展。
民建中央财政金融委员会副主任、中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受北京商报记者采访时表示，对于风险较高的中小金融机构，可以通过兼并重组的方式来化解风险。这包括将村镇银行转化为大银行的分支行，或者让经营状况较好的小银行发挥龙头作用，整合较弱的小银行，形成集成优势。
事实上，加快推进中小金融机构改革化险工作，已成为监管工作的重点。3月5日，十四届全国人大三次会议首场“部长通道”在人民大会堂举行，金融监管总局局长李云泽介绍，“大家都关心的中小金融机构风险，存量风险正在有序处置，增量风险得到了明显遏制；尤其是去年金融监管总局加大了不良资产的处置力度，全年共处置不良资产3.8万亿元，创历年之最，守住了不发生系统性风险的底线”。
一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，意味着并非孤立地解决当下风险，而是与长远转型相结合。补充资本金，增强了机构抗风险能力，为转型奠定资金基础；兼并重组能优化机构布局，实现优势互补，助力转型；市场退出则是淘汰落后，净化金融生态，为优质机构发展腾出空间。
郭田勇进一步指出，中小金融机构相较于大型金融机构而言，风险较高，但它们在服务小微普惠金融和支持地方经济方面发挥着不可替代的重要作用。因此，不能因为其高风险而否定其价值，未来的发展方向应是支持这些机构进行差异化、内涵式发展。差异化意味着根据地方经济发展特色来突出各自的主业优势，例如一些地方银行专注于支持特定产业如茶经济、白酒或药材制药等，这样既能体现金融支持经济的原则，又能找到自身发展的定位。
强化央地协同、充实化险资源
强大的金融监管是金融强国核心关键要素之一。为加大监管力度，让违规行为“不留死角”，《报告》明确，健全金融监管体系，强化央地监管协同，保持对非法金融活动的高压严打态势。
随着金融监管领域机构改革、金融监管总局县域监管支局统一挂牌等关键节点的落地，金融监管总局系统“四级垂管”架构正式建立，金融监管体制改革基本完成，中央与地方权责逐步明晰。在新的监管架构下，中央与地方要实现协同监管效应。广开首席产业研究院首席金融研究员王运金分析称，在制度规范方面，由中央牵头制定统一的监管规则、标准与流程，做好顶层设计，地方监管部门结合地方实际情况在此基础上做合理化调整，做好细化与执行工作，强化沟通协调，中央与地方总体要保持一致，地方部门不可突破底线。在沟通协调机制方面，需要建立统一的信息共享平台，实现监管的实时信息共享。
在复杂多变的金融环境下，做好风险冲击预案、充实化险资源也尤为重要。《报告》明确，充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。完善应对外部风险冲击预案，有效维护金融安全稳定。
当投保机构出现经营危机或面临破产倒闭风险时，存款保险基金管理机构会根据具体情况，采用不同方式保障存款人的合法权益，常见方式包括直接向存款人偿付被保险存款，偿付额度为50万元。金融稳定保障基金是用于应对重大金融风险事件的专项资金，资金来源较为广泛，包括财政资金、金融机构出资等，可通过多种方式对陷入困境的金融机构提供流动性支持。
谈及二者如何精准、高效地发挥救助作用，最大程度阻断风险传播链条，王运金认为，根据出现风险事件的金融机构规模及其在系统内的重要性情况，确认其风险传播能力的强弱，如属于中小银行的短期挤兑或流动性短缺问题，符合存款保险基金启动标准的，应尽快做出短期流动性支持、收购承接、设立过桥银行或SPV等处置安排，提高存款保险基金的风险处置效率。如具有较强的风险传播能力、可能会影响到金融市场稳定，需要金融稳定保障基金尽快启动救助流程，及时提供稳定性贷款，做好预防风险扩散的临时救助，必要时对一级和二级市场进行适当干预。
“对于可控的风险，应提供适当的支持，比如通过监管沙箱等方式，在一定范围内允许试验和探索新的金融服务模式”，郭田勇直言，存款保险基金也是金融监管体系中的重要一环，旨在救助出现问题的金融机构，保护储户权益。为了更好地发挥其作用，需要做好宣传工作，普及存款保险的相关知识，防止因个别金融机构的问题引发系统性风险。此外，存款保险机构还可以参与对有问题金融机构的资产评估和追索，增强整体金融系统的稳定性。通过这些措施，促进创新领域健康稳定发展。
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