解读2025政府工作报告｜七提“保险” 个人养老金、长护险主线任务明确

专题：金融视角·聚焦2025年两会

　　政府工作报告再次把目光聚焦于出口信用保险、个人养老金和长期护理保险。3月5日，十四届全国人大三次会议在京开幕。国务院总理李强作《政府工作报告》（以下简称《报告》）。

　　在今年的《报告》中，“保险”一词共出现7次，涵盖出口信用保险、第三支柱养老保险、长期护理保险等多个领域，展示了保险业在服务国家战略、促进经济发展、保障民生改善中的重要作用与责任担当。

　　出口信用保险连续11年被提及

　　在对外开放方面，《报告》指出，扩大高水平对外开放，积极稳外贸、稳外资，稳定对外贸易发展，优化融资、结算、外汇等金融服务，扩大出口信用保险承保规模和覆盖面。

　　北京商报记者梳理发现，这已是政府工作报告自2015年以来连续11年明确提及“出口信用保险”有关内容。从2015年的“扩大出口信用保险规模，加大对大型成套设备出口融资应保尽保”到去年的“加强进出口信贷和出口信保支持”。“出口信用保险”这一险种在推动外贸质升量稳方面被寄予厚望。

　　作为世界贸易组织规则允许的贸易和投资促进手段，出口信用保险是各国外贸稳增长、防风险，保产业链、供应链安全稳定的重要政策性工具。特别是近些年，严峻复杂的国际环境使得外贸企业面临的风险加剧，出口信用保险作为促进贸易和投资的重要工具，频频受到政策推动。仅2024年，出口信用保险就被纳入多项政策文件，覆盖跨境电商、服务贸易、制造业高质量发展等领域。根据中国信保数据，2024年该公司全年承保金额超10214亿美元，同比增长10%；支付赔款超25.8亿美元，增长11.7%；服务支持客户超22.7万家，增长12.4%。

　　中央财经大学副教授刘春生表示，出口信用保险能为出口企业提供风险保障，承保进口商商业风险与进口国政治风险导致的损失，还能助力企业融资，支持其采用灵活结算方式开拓市场，维护产业链稳定。正因它是符合WTO规则的特殊政策工具，成效显著且契合国家战略需求，所以连续11年被写入政府工作报告。

　　热议个人养老金

　　全球老龄化加剧，养老问题不仅是一个家庭的隐忧，而是社会共同面对的挑战。

　　在养老方面，《报告》提出，加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。

　　自2024年12月起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。目前，我国个人养老金开户人数已突破7000万人。截至2025年1月15日，个人养老金专项产品达956款，其中储蓄产品466款、基金产品287款、保险产品177款、理财产品26款。但由于民众认识不足、税优力度较小、产品选择有限、收益率较低等问题，个人养老金当前也存在缴存冷的情况。

　　个人养老金制度是我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计。在全国两会之际，多位全国人大代表、全国政协委员对个人养老金的投资和提取建言献策。全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议，尽快制定标准化的生存率或死亡率改善指数（长寿指数）；加快探索中国特色的个人养老金长寿风险的新型风险转移机制；尽快建立以上海保交所为技术平台的长寿风险对冲交易市场。

　　从短期消费刺激与长期养老储备有机结合的角度，全国政协委员、南方科技大学副校长金李建议，建立“消费关联个人养老金缴存”机制，即消费者购买特定领域商品或服务时，可由政府按照消费额的一定比例配比发放补贴，存入个人养老金账户。这样消费者在满足即时消费需求的同时也积累了养老资产，形成“消费即养老储蓄”的心理账户效应。

　　对于当前个人养老金的发展瓶颈，刘春生表示，在政策端可优化税收激励，提高缴费上限并加强跨部门协同；产品端应设计差异化产品，提升透明度与收益，利用科技赋能服务；此外，还能探索跨境衔接试点，推动与银发经济融合。

　　长护险扩面呼之欲出

　　随着老龄化进程加剧，社保“第六险”长期护理保险（也称“长护险”）制度作为一项保障失能人员基本生活的社会保险制度，越来越受到重视。《报告》提出，加快建立长期护理保险制度。

　　从往年的“稳步推进长期护理保险制度试点”“推进建立长期护理保险制度”到今年的“加快建立长期护理保险制度”，可以看出国家对于建立长期护理保险制度的期待。

　　最新数据显示，截至目前，长期护理保险制度覆盖1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇，基金支出超800亿元。提供就业岗位约30万个，拉动相关产业社会资本投入约600亿元。

　　当前长期护理保险制度正从试点走向全面推广的关键节点。国家医保局年初透露，正在会同有关部门，以建立独立险种、制度覆盖全民、政策规范统一、契合我国国情为目标，加快建立长期护理保险制度，切实减轻失能人员护理服务费用负担。

　　不过，从实际情况来看，长护险不仅面临养老服务人才缺口，长护险的筹资问题更需要重视。北京社科院副研究员王鹏表示，现阶段，长护险面临地方碎片化政策、筹资难、护理队伍人才短缺、农村地区服务供给不便、护理服务质量难以保证和公众认知不足等难点。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来近期撰文指出，目前试点地区绝大部分的长护险筹资都来自医疗保险基金划转，在医疗保险基金运行压力逐步增大的背景下，长护险基金面临不可持续风险。由于专业化护理人员供给不足，许多家庭不得不依赖亲情照护。

　　对于如何进一步发展长期护理保险，王鹏表示，各地区需要统一制度标准，推进规范化、标准化发展；拓宽筹资渠道，鼓励全民参保，合理制定缴费标准；此外，加强护理队伍建设，完善专业教育培训体系。刘春生同样认为，需要优化筹资模式，建立多元共担机制；强化人才供给，推行职业技能等级认证；发展居家社区服务，发展“互联网+护理”等模式。