来源：行长速览
作者：徐创浩
邮储银行2024年交出了一份“质量、规模、效益”即量价险均衡发展的范式答卷——
当经济发展步入新常态，银行业开始迈入精耕细作、聚焦价值创造的新阶段，如何适应低利率市场环境，是商业银行亟待解决的共性问题，这不仅考验着银行的运营能力，更对一家机构是否有长期主义发展思维提出挑战。
肇端于1919年开办的邮政储金业务，从“人嫌细微，我宁繁琐”的起点出发，百年邮储与时代同行，在改革发展中蝶变，孕育出了有担当、有韧性、有温度的中国邮政储蓄银行（简称：邮储银行）。2007年3月20日成立至今，邮储银行已走过18年发展历程。18年来，邮储银行保持战略定力，积极拥抱创新和变化，加速成长和前进。
翻开邮储银行2024年年报可以看到，在内外部复杂经济发展环境的大背景下，邮储银行仍旧保持了稳健向上的态势，展现出了经营韧性足、质态稳，抗市场扰动能力强等诸多优势，交出了一份“质量、规模、效益”即量价险均衡发展的范式答卷——
数据显示，截至2024年末，邮储银行资产规模已达至17.08万亿元，较上年末增长8.64%；年内，邮储银行实现营收3，487.75亿元，同比增长1.83%，位居同业前列；实现利润总额945.92亿元，同比增长3.27%。其中，净息差维持在1.87%同业高位水平，不良贷款率0.9%。
事实上，自邮储银行2016年H股上市、2019年登陆A股以来，不良率便始终维持在1%以下，处于行业风险低值。
多项指标领跑同业：营收净利双增，不良率连续九年在1%以下
对于任何银行而言，兼顾发展和稳健，是必须要做的一门功课。很显然，邮储银行交出了一份令人满意的2024年度成绩单。
规模上，到2024年末，邮储银行资产总额突破17万亿元，达17.08万亿元，较上年末增长8.64%，其中客户贷款总额8.91万亿元，较上年末增长9.38%；负债总额突破16万亿元，达16.05万亿元，较上年末增长8.69%，其中客户存款15.29万亿元，较上年末增长9.54%。与上市前相比，短短9年间，邮储银行资产规模增长134.16%，贷款总额增长260.59%，存款总额增长142.47%。
当前经济周期下，邮储银行稳健实施跨周期信贷投放。2024年，邮储银行客户贷款净额8.68万亿元，较上年末增加7，688.99亿元，增长9.71%。其中，个人贷款总额4.77万亿元，占比53.53%，较上年末增加3，013.35亿元，增长6.74%；公司贷款总额3.65万亿元，占比40.94%，较上年末增加4，346.92亿元，增长13.52%，加大对先进制造、普惠金融、科技金融、绿色金融等领域的信贷投放力度。
经营效益方面，过去一年，邮储银行实现营业收入3，487.75亿元，同比增长1.83%，增速居国有大行前列；实现利润总额945.92亿元，同比增长3.27%；实现归母净利润864.79亿元，同比增长0.24%。究其原因，邮储银行业绩的稳健增长得益于两大核心支撑：一方面，作为传统营收基石的利息净收入持续保持平稳增长态势；另一方面，该行凭借敏锐的市场洞察力，精准把握投资机遇，实现了资产配置的优化升级。
2024年，邮储银行实现利息净收入2，861.23亿元，同比增加43.2亿元，增长1.53%。报告期间，邮储银行在资产负债两端协同发力，促进量价均衡发展和结构持续优化，规模增长带动利息净收入增加278.8亿元，“减费让利”导致利息净收入减少235.6亿元，值得一提的是，2024年年末邮储银行净利息收益率（净息差）为1.87%，高出国家金融监督管理总局（简称：金监总局）披露大型商业银行同期1.44%均值43个bp。
优异的质效、规模发展之下，离不开邮储银行对风险的精准防控，行稳方能致远，资产质量的稳健是一家银行，尤其是国有大行向前迈进的根本。风险管理上，截至2024年末，邮储银行不良贷款率0.9%，低出监管总局披露同期大型商业银行1.44%均值54个bp；不良贷款生成率0.84%；拨备覆盖率286.15%，高出监管总局披露同期大型商业银行均值248%，资本充足率14.44%。
多端发力均衡发展：零售AUM站上16.7万亿元，普惠贷款增速超40%
百年企业之所以能够长青，在于它往往可以立足长期发展战略、推陈出新。
从战略布局来看，邮储银行的业务版图呈现出传统优势与新兴动能多向发力的特征。零售金融的持续领跑、公司金融的高速发展、资金资管业务的持续优化、普惠金融的不断深入等，共同勾勒出邮储银行“守正创新”的企业发展进阶路径。
依靠于遍布全国的网点优势，零售金融已然发展为邮储银行的特色标签。截至2024年末，邮储银行个人存款13.63万亿元，较上年末增加1.13万亿元；个人贷款4.77万亿元，较上年末增加0.3万亿元；管理个人客户资产（AUM）规模达到16.69万亿元，富嘉、鼎福客户分别增长17.60%、26.91%，消费贷款增长超1，300亿元，其中房贷增量居国有大行第1位。
公司金融业务方面，邮储银行聚焦质的有效提升和量的合理增长，坚持精细策略管理，优化资源配置，提升管理质效，推进“1+N”经营与服务新体系建设走深向实，保持良好发展态势。截至2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.9万户，总量较上年末增长13.21%，公司主办行客户增长110.49%，服务科技型客户数较上年末增长超过30%，融资余额较上年末增长超过40%。
资金资管业务方面，邮储银行积极打造金融市场差异化增长极，持续优化业务结构，提升发展质效。截至2024年末，邮储银行资金业务资产规模6.84万亿元，政策性金融债承销规模2，572亿元，同比增长193.27%；资产托管规模突破5万亿元，手续费收入同比增幅优于同业平均水平13.17个百分点；理财产品规模突破1万亿元，较上年末增长31.68%；“邮你同赢”平台累计交易量超5万亿元。
普惠金融方面，邮储银行大力推进500万元以下小企业授信业务流程重塑和小微企业融资协调机制落地，以综合性金融服务助力小微企业成长，涉农贷款余额达到2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额达到1.63万亿元，连续三年获小微金融服务监管评价最高评级。
围绕均衡发展，邮储银行将进一步优化业务布局。董事长郑国雨在致辞中表示，邮储银行“将持续深耕‘三农’金融、普惠金融、个人金融，将传统优势锻造成为稳固长板，焕发传统优势‘新活力’”，同时“将发力公司金融、城市金融、特色金融、综合金融，开辟均衡发展‘新赛道’”。
数智转型锻造内生动力：信息科技投入123亿元，推出“邮智”自主可控大模型
金融的发展与科技的升维变革密不可分。从上世纪60年代的电子数据替代人工记录，到移动支付改变人们生活形态，再到如今金融数字化、智能化，每一步都见证了金融与科技深度融合的力量。如今，以数字化为代表的第四次工业革命来临，未来已来，数智化转型落地银行也展开新篇章。
《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理，改进服务质量，降低服务成本。
实际上，对于商业银行来说，拥抱科技革命、加快数智化转型不仅有助于推动金融服务重塑升级和企业转型发展，也能进一步赋能实体经济高质量发展。
而早在2019年，邮储银行就已洞察到科技驱动发展的重要性，决定每年将营业收入的3%左右投入信息科技领域。2024年全年，邮储银行在信息科技侧投入高达122.96亿元，同比增长9.03%，占营收的3.53%。至报告期末，该行总行IT队伍达5，440人，全行超过7，200人，数字的不断增长既体现了邮储银行对科技的重视，更是其数智化转型的坚实基础。
在夯实数字根基、深化数字化转型的过程中，邮储银行加快了前沿技术的布局，并坚持自主研发，以确保核心技术的自主可控。报告期内，邮储银行发布自主可控的大模型“邮智”，打造“算力、算法、数据、场景”四位一体安全可信的大模型服务体系，将智慧金融服务亿万客户、慧达广袤城乡，赋能邮储银行全面开启数字金融新篇章。
2024年，邮储银行通过智能“小邮助手”，赋能营销、运营、风控、办公等环节，实现信息可聚合、图表可展示、内容可溯源、话术多风格、推荐有策略等功能，业务办理时长缩短约20%，日均受理咨询3，000余次，截至报告期末，累计处理超70万个业务资讯问题；通过信贷报告AI助手，重塑信贷报告撰写流程，贷前尽职调查报告生成率达40%以上；通过货币市场交易机器人“邮小助”，实现货币市场交易在线智能询价与应答，受理来自约300家机构的询价，询价总量超1.5万亿元，单笔询价交易平均耗时仅22秒，较人工询价时间缩短约94%。
在核心平台上，邮储银行推出手机银行10.0和邮储信用卡APP新版本，探索智能技术与金融业务的深度融合，截至报告期末，邮储银行手机银行客户规模3.78亿户，报告期内，MAU达8，184万户，同比增长18.07%；交易金额17.8万亿元，同比增长11.21%；期末，邮储信用卡APP累计用户数3，211.63万户，较上年末增长32.01% ；累计绑卡量4，019.94万张，较上年末增长38.71%。
2024年，是邮储银行步入资本市场的第九年，该行以营收、净利润、利息净收入的正增长展现了一家“百年老店”的经营韧性。放眼2025年，随着新一轮科技革命和产业变革突飞猛进，对商业银行重塑发展模式提出了更高要求。
邮储银行董事长郑国雨在年报致辞中提出，“我们将因势而变、顺势而行，坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业的战略定位，巩固传统优势、开辟新生赛道、激活发展动能，加快推进战略优化升级，优化资产负债表、强韧损益表，着力打造‘更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力’的一流大型零售银行，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。”
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