外卖骑手猝死遭保险公司拒赔，法院判了！

　　本报记者吴晓璐

　　4月28日，北京金融法院举办依法保障新业态劳动者保险权益新闻发布会，发布八个典型案例，第一个典型案例为“穿透式”审理认定众包骑手为意外险的实际投保人。

　　本案充分运用“穿透式”审判思维，深入产品实质，剖析交易架构，把握行业逻辑，依法认定“外卖骑手”在新业态保险中的实际投保人地位，妥善保障了新业态劳动者群体的保险权益，维护了金融交易的实质公平。同时，本案在引导平台企业直面社会责任，敦促保险行业高质量发展，激活新业态就业活力方面实现了法律效果、社会效果及政治效果的统一。

　　认定骑手为实际投保人

　　法院判令保险公司赔偿60万元

　　据悉，骑手田某每日接单前必须在平台系统点击购买众包骑手意外险（俗称“一日险”），保费由系统自动在田某报酬中扣收。在田某于出租屋内猝死后，田某的法定继承人周某向某保险公司主张保险金60万元遭拒。

　　某保险公司辩称，保险单显示的投保人系平台合作商而非骑手田某，田某非死于猝死保险金条款约定的“工作时间、工作岗位”。根据保险公司与保险经纪公司达成的合作协议，保险公司已就猝死保险金条款向保险经纪公司进行了提示说明。

　　北京金融法院通过剖析保险交易架构中的多层商业嵌套，穿透认定实际投保人为众包骑手田某，猝死保险金条款为隐性免责条款，保险公司向平台控股的保险经纪公司进行免责提示告知对骑手田某不发生效力。最终，判令保险公司赔偿周某保险金60万元。

　　对于认定骑手为实际投保人，北京金融法院表示，众包骑手意外险的投保方式系通过平台系统电子投保，具有一定强制性，骑手每天在平台APP点击接单前，必须在APP上点击购买案涉保险，系统自动从骑手跑单报酬中扣收保费。相应投保系骑手自行操作发起，保费出自骑手，保险受益人系骑手及其法定受益人。众包骑手意外险旨在保障骑手的人身安全及分担致人损害的赔偿责任，其保障的是骑手人身权益而非平台、平台合作商等其他主体权益。保险公司对于客户群体、保障对象、投保流程等内容应当明知。骑手及法定受益人主张穿透认定实际投保人系骑手本人，人民法院应予支持。

　　对于猝死保险金条款为隐性免责条款，北京金融法院表示，众包骑手是通过面向公众开放的外卖平台APP注册，自行决定是否接单配送的骑手，具有工作时间碎片化、工作地点自由化的特征。保险公司作为保险格式合同的提供方，应知悉该类被保险人的工作特性及可能存在的风险隐患。

　　“保险公司以猝死保险金特别约定条款中的‘工作时间和工作岗位’作为承担保险责任的条件，实质系对保险保障范围进行了限缩，客观上加重了被保险人的责任，系隐性免责条款。”北京金融法院表示，保险公司若基于降低自身赔付风险的考虑，应当明确解释何为众包骑手的工作时间、工作岗位。保险公司如要排除配送途中以外的时间和空间，应在保险条款中做特别提示并加以说明，否则该条款不产生效力，人民法院有权作出对保险公司不利的解释。

　　保险公司提示说明义务的履行对象应当是实际投保人。一般情况下，保险经纪人代理投保人缔结保险合同时，保险公司向保险经纪人进行提示说明的后果应及于投保人。但在新业态保险中，众包骑手意外险保险单记载的投保人是平台合作商，而实际操作投保、交纳保费以及保险受益人为骑手。在无证据显示骑手能够从保险经纪人、平台合作商处了解保险合同内容的情况下，不能仅依据保险公司向保险经纪人进行了提示说明而认定保险公司向实际投保人完整、适当地履行了提示说明义务。

　　新业态劳动者遭遇保险拒赔

　　需做好四方面准备

　　谈及新业态劳动者在购买新业态保险产品时、遭遇拒赔时需要注意哪些事项，北京金融法院立案庭法官王思思表示，在投保过程中，一是注重对合同主体与资质核查。比如：对销售方身份的核实，需要确认代理人是否具备保险从业资格。

　　二是要注重对保险条款关键要素的解读分析，例如：对保障范围与免责条款的审核，广大劳投保人可以要求保险公司对您关注的保险条款、专业名词，特别是免责条款进行逐项解释。在赔付条件与标准的内容上，注重对理赔时效等重点内容的核实询问。

　　三是针对与劳动者职业类别紧密相关的专属事项，需要特别关注。比如，注重审查职业风险适配性问题，注重确认保险是否覆盖“高温中暑”“暴雨路滑摔倒”等职业特有风险。

　　如果遭遇保险拒赔，王思思建议在诉讼前做好以下四方面准备：第一，充分地做好证据搜集和固定。例如：在用工关系证明上，建议全面搜集平台用工协议、工资流水与转账记录、工作痕迹（比如手机APP里的接单量、在线时长、打卡记录、派单记录、工作服/装备）。再如，第三方见证证明，与配送客户沟通的音频视频。关于事故责任与损害证明方面，要注重保留事故现场证据，比如拍摄事故地点全景（包括交通标志、路况）、车辆碰撞位置、外卖箱散落状态，特别注意拍摄周边监控设备位置。注意保留报警记录、医疗费与损失证据，误工证明等。

　　第二，要注重法律咨询，您可以通过上网检索类案判例，特别是通过检索人民法院已经公开的裁判文书、检索人民法院案例库案例、法答网精品问答精准选择诉讼策略。当然，也欢迎您关注我们北京金融法院的官方网站、微信公众号，相信您可以从我们发布的金典案例、普法文章中找到答案。

　　第三，在程序准备上，特别提醒您注意把握时效，按照协商优先、调解介入、仲裁、诉讼的方式选择维权路径。

　　第四，在维权过程中，避免过激行为，谨慎签署文件，理性评估成本，做好“三早三全”。